【家居保險邊間好】家居意外種類多多，而且防不勝防，可能是洗衣機突然失靈、水管爆裂令到污水浸屋、遇上失竊被門窗被損毀……一份家居保險就可保障上以意外的損毀，幫你的財物損失減至最低！而且，部分家居保險亦會保障個人及寵物第三者責任，那麼第三者責任到底是甚麼？而當遇上漏水以及打風停電等天災，家居保險又有何最大作用？想買家居保險的話邊間好？馬上為你介紹、教你比較！
快速閱讀：
- 保障範圍大不同 家居保險邊間好？
- 家居保險邊間好？消委會調查列出8大比較重點
- 家居保險如何保障漏水
- 家居保險第三者責任保障（法律責任保障）的重要性
- 業主租客誰要買家居保險？
- 家居保險和火險的分別？
- 遇上打風等天災，家居保險都受保嗎？
- 家居保險會保障裝修嗎？
- 家居保險索償注意事項
- 分析家居保險邊間好時，要留意財物保障上限及樓齡
- 家居保險常見問題
保障範圍大不同 家居保險邊間好？
大部分家居保險都是綜合保險形式，亦即保障多種家居內發生的財物損失，例如傢俬損毀、盜竊、漏水、家庭電器故障、裝修期間引致的意外損失（注意並非裝修費用）等等。
因此，每間保險公司的家居保險特色和保障上限各有不同，以OneDegree家居保險為例，本身保障項目就已包含「臨時住宿」及「未經授權使用信用卡」意外，後者保障受保人被盜用信用卡引致的損失，而且保障範圍包含全球，例如你的香港信用卡被人在外國盜用，於網上簽賬，家居保險同樣受保。
另外，OneDegree家居保險特設全港最多的電器維修保障，達14種之外，一般家庭電視例如洗衣機、冷氣機、雪櫃、焗爐、吸塵機等都受保。適合較多電器的香港家庭。
一般而言，家居保險的保費以單位實用面積作計算，再另加條款，例如OneDegree家居保險就保障樓齡50年或下的建築物。而除了每年基本保費外，投保人亦可以自訂其他保障，以滿足各種家庭的實際需要。
家居保險邊間好？消委會調查列出8大比較重點
為了讓消費者更好地比較市面上各種家居保險計劃的差異，消費者委員會於2018年4月進行了一項詳盡的調查，涵蓋22間保險公司共22個家居保險計劃，並對它們的保障範圍、賠償限額及條款作詳細的分析。調查報名列出了8大家居保險比較重點：
- 最高投保樓齡
- 家居財物保障
- 伸延保障
- 自負額
- 保費計算方式
- 法律責任保障
- 在家居因意外或被劫受傷的保障
- 家居保險及火險兩者的分別及重要性
詳情可以參考我們的文章：消委會家居保險調查 | 22份計劃有咩唔同？8大比較重點
家居保險如何保障漏水
家居保險通常會承保漏水造成的損失。 但是，具體的保障範圍和不保事項會因應不同的保險公司和計劃而有所不同。以OneDegree家居保險為例，就保障因家中的喉管爆裂、水浸導致的家居財物損失。當傢私、家庭電器及個人物品被浸毀，或造成第三者財物損失時，OneDegree家居保險就會以「重置成本」方式賠償你的損失，亦即賠償「還原」受損財物的所需金額，例如更換電視櫃、馬桶的費用。
若水浸導致樓下鄰居的天花出現滲漏或滴水情況，鄰居向你追討損失，OneDegree家居保險含有高達1500萬元的第三者責任保障，我們會代你承擔因第三者索償而引起的法律賠償責任，減輕你的財政負擔。以下我們會講解第三者責任保障的重要性。
你可按此閱讀更多家居保險就漏水的索償要點：家居保險漏水有得claim？拆解水喉漏水/漏到樓下索償要點
家居保險第三者責任保障（法律責任保障）的重要性
家居保險中，第三者責任保障（法律責任保障）是吸引許多人投保的原因。「第三者責任」的意思，指你（投保人）意外造成他人受傷或令他人財物受損，而需負上的責任（多數是賠償）。
家居保險的第三者責任保障常見又易懂的例子，就例如投保人家中鋁窗意外飛脫，砸傷途人或車輛，投保人被要求付出一大筆的賠償費用，此時第三者責任保障就大派用場，交由保險公司負責賠償，大大減輕你的損失。因為一但發生以上情況，往往涉及巨額索償，所以第三者責任保障金額往往很高，例如OneDegree家居保險就有高達港幣1500萬的保障額。不過投保前記得閱讀保單條款，留意各家居保險有沒有自負額，自負額通常以比例計算，或者設有最低自負額。
另外，OneDegree家居保險特設「寵物主人的第三者責任」，除了個人外，也保障受保人的寵物意外傷害他人或令他人財產造成損失的責任，例如狗狗在家中不慎咬爛賓客的球鞋，OneDegree家居保險會負責該球鞋的賠償責任。
業主租客誰要買家居保險？
不論你是業主抑或租客，你都可以購買家居保險，因為家居保險保障的是你的家居財物，所以一般保單條款都指明「只保障受保人居住的範圍」，例如業主住在單位A，另有單位B出租，他就只可以為單位A購買家居保險；如果住在單位B租客想購買家居保險，則可以自己購買，不需業主批准。
不過要注意的是，以常見的「水管滲漏影響鄰居」作例子，家居保險雖會負責當中的第三者責任，但水管的維修費用可能涉及俗稱火險的樓宇結構保險，不論是業主或租客，都應先了解及協商單位內各部分的責任範圍。
家居保險和火險的分別？
火險並不等於家居保險，兩者的最大分別，是火險只保障樓宇結構，而家居保險則是保障單位內的家居財物，例如傢俬、家庭電器、家居裝修等因意外而導致之損失、貴重收藏品等。
舉個例子，當遇上颳風吹襲，物業的窗戶被吹破，碎片及雨水令家中的地毯損毀，火險會賠償窗框的維修費用（如適用），而家居保險則會賠償地毯損毀的重置費用。
你可按此閱讀更多火險資訊：【火險大全2024】做按揭就要買？火險怎樣買最平？如何比較保費？
遇上打風等天災，家居保險都受保嗎？
一般而言，家居保險都會保障颱風、山泥傾瀉、雷暴所造成的家居財物損失，為區分天災和極端天氣，有些家居保險會加上條款，例如只保障3號風球或黃色暴雨警告或以上情況下所導致的損失。
以過去發生的港島大停電及黃大仙停電為例，如你的家居因意外停電而導致冷藏食物或飲品變質，OneDegree家居保險同樣會以「重置成本」方式食物損失。
你可按此閱讀更多家居保險冷知識：停電令雪櫃食物變壞受唔受保？ 4個家居保險冷知識｜家居保險
家居保險會保障裝修嗎？
市面上部份家居保險，會將家居裝修所造成的意外損失納入保障範圍之內。如上文提及，OneDegree家居保險的加強計劃及尊尚計劃就保障裝修承包商在你家中進行工程時所造成的家居財物意外損失，保額達10萬元。家居裝修保險屬自願投保性質，業主在進行裝修前可以先檢視已投保的家居保險涵蓋什麼保障，然後再按需要考慮是否需要投保額外保險。
關於家居裝修保險的詳細分析：家居裝修保險邊間好？6大條款比較+第三者保險投保貼士
家居保險索償注意事項
現時家居保險不少家居保險都提供網上索償服務，受保人只需填妥索償表格即可，而OneDegree家居保險更設有5天索償服務保證，由備妥所有申請文件到批核，保證5個工作天內完成，快捷方便。
但受保人要注意的是，一般家居保險索償都需要提供相片為證，所以當遇上家居意外，在已將影響控制至最低時，受保人應立即拍照存證；而遇上涉及第三者責任問題，受保人不應私下承認責任或答應對方的任何賠償金額，而是應該第一時間通知保險公司，由保險公司處理，若你犯了以上問題，保險公司有機會不受理任何未經其同意的賠償協議。
在以下情況，你應該就家居保險聯絡保險公司：
- 發生事故或意外時： 當您的家居遭受損失，例如漏水、火災、盜竊等，您應該立即聯繫您的保險公司。
- 收到索賠時： 如果您的家居發生事故或意外，導致第三方提出索賠，您也應該立即通知您的保險公司 。
- 需要更新保單資訊時： 當您的家居狀況發生變化時，例如進行裝修、添置貴重物品等，您需要通知保險公司更新保單資訊 。
你可按此閱讀更多家居保險索償要點：家居水浸漏水損失大 索償3大要點減低開支｜家居保險
分析家居保險邊間好時，要留意財物保障上限及樓齡
家居保險針對不同類別的財物設定不同的保障上限，目的是為了更精準地反映物品的價值和風險。 例如，貴重物品如珠寶、藝術品等，由於價值較高，通常會有較低的個別賠償限額，甚至需要另外購買額外保險。 部分家居保險計劃會將家居財物分為不同類別，例如貴重物品、傢俬、電器、易碎物品等，並設定不同的賠償限額。比較不同的家居保險時，務必要留意。
另外，樓齡亦是投保家居保險時保險公司其中一個會考慮的因素，並可能會影響保費和保障範圍。 部分保險公司會針對樓齡較高的建築物設定一些投保要求。 個別核保是指保險公司會根據建築物的具體情況，例如建築結構和維修狀況，來決定是否承保，並可能會調整保障項目、賠償限額或保費。
樓齡對保費的影響：
- 一般來說，樓齡越高，保費就越高，因為樓齡越高的房屋，發生家居意外的風險也越高。
- 保險公司在計算保費時，會考慮到房屋的建築結構、消防設備、保安配套等因素。
- 樓齡較高的房屋，如果沒有聘請管理公司或缺乏妥善的維修保養，相關的保費也會更高。
樓齡對保障範圍的影響：
- 一些保險公司可能會限制樓齡高的房屋的投保範圍，或對某些保障項目設定較高的自付額。
- 例如，如果房屋的樓齡超過一定年限，保險公司可能會將因房屋老化而導致的損毀，例如水管漏水或電線老化等，排除在保障範圍之外。
所以在投保前，你可以先了解清楚不同保險公司對樓齡的具體要求，並根據自身情況選擇合適的家居保險計劃。以OneDegree家居保險為例，就會為樓齡50 年或以下的建築物提供保障。
家居保險常見問題
珠寶首飾及藝術品等項目是否納入OneDegree的家居保險保單保障範圍內？
是的，OneDegree家居保險保障的貴重物品包括珠寶首飾、手錶、攝影器材、藝術品、皮草和硬幣等。有關詳情，請參閱保單內文。
家居保險是否也保障我家人的財物？
是的，OneDegree家居保險也保障你和與你同住家人的財物。不過，如要提出索償，你須提供住址證明以確認你與另一半在事故發生日前同住同一住所最少12個月，及提交事故發生日前3個月內你另一半名下受保地址的住址證明。
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