政府調查指香港人均居住環境只有172呎，一有機會，每個人都想「用盡」安樂窩空間，所以近年加建閣樓及挖地牢等工程成為業主熱門選擇；而不少納米樓新盤更以「高樓底有閣樓」為賣點，但其實不論向高或向下發展，抑或自製複式單位，任何結構上的改動，都有機會令火險和家居保險失效！不想成為「主力牆2.0」事件主角，就要仔細閱讀下文了！
我們將會推出「火險情景題」系列文章，讓更多人了解改動不同樓宇結構下，會否影響火險和家居保險，讓更多業主對樓宇結構有更多認識！
快速閱讀：
怎樣才算「閣樓」？
閣樓，意即在單位同一層內興建樓層，一般樓底會較矮而且建築面積只有單位的三分之一，例如下層用作起居空間，閤樓則用作休息睡覺，又或是用作儲物。雖然現時不少納米樓（300呎）都用上極高樓底（逾3米）配上閣樓作招徠，但其實閣樓的出現並不是因為細小的居住環境，它本是一種對高度的空間規劃。
加建閣樓所需要的配置
正因為關乎空間規劃，所以若單位的樓底高度不宜少於3.3米，扣除了現時法例規定的樓底高度2.3米後，閣樓仍有1米高度供人活動，同時，在加建閣樓時要規劃好通風及採光及光源位置，太窄、太暗、太矮的閣樓都會予人壓迫感，難以用作休息空間。
最重要的是，加建閣樓為永久地工程，屬於樓宇結構改動，因為一般單位的樓契已有列出建築及實用面積，如需加建，業主必須先向屋宇署遞交新圖則申請（俗稱「入則」），讓屋宇署評估樓宇承重的影響、閣樓通風採光是否符合要求等等，而且閣樓樓層高度不可少於2.5米。另外，加建閣樓會增加單位的總樓面面積，屋宇署亦要評估整幢樓宇會否超出建築面積上限。
不少設計公司都因為加建閣樓程序繁複，而建議業主改用「大型傢俬」營造閣樓效果，例如大成組合櫃、鐵架、由櫃桶組成的樓梯等等，因為組裝傢俬不算建築工程，所以不用入則亦可隨意設計，比真的加建閣樓更受業主歡迎。
大部分挖地牢工程都屬違法？
香港不少獨立屋都會加建地牢（地庫），用作圖書室、私人娛樂影院等，但原來大部分都屬僭建！當年唐英年的大宅僭建風波就是典型例子。
地牢興建工程很難獲得屋宇署批准，因為涉及到地積比率（Plot Ratios）。為有效使用土地及控制人口密度，政府以地積比（樓宇准許發展的總建築面積與地盤面積的比例）作規劃，地積比率越高，代表該土地可興建的樓宇總面積越高。例如屋宇署指引就例明，俗稱村屋的丁屋有蓋面積不得超過700平方呎、總高度不鬼超過8.23米及不得多過3層。同時，大部分樓宇起樓時已用盡地積比，等同興建多一層的挖地牢工程，自然難以獲批。
另外，每幅土地起樓時都要打地基，而建築地基的物料及深度各有不同，業主若在無入則情況下擅自進行挖地牢工程，分分鐘影響樓宇結構，變成危樓之餘更影響物業日後用作加按等按揭成功率。
挖地牢會影響火險及家居保險？
上文所述，不論是加建閣樓抑或是挖地牢，因為本質上難以通過屋宇署審批，所以市面上大部分工程都或屬於僭建及違反《建築物條例》。
一般保險公司火險保單中，皆載有由火險公會訂立的建議標準條款，其中A33一條列明：「投保人必須遵守下列政府機構所公佈之一切有關各項規章，條例及任何通告，如不遵守則足以影響或增加本保單所保之危險情況： (i)消防事務處及／或(ii)勞工處及／或(iii)危險品條例及／或(iv)工廠暨工業經營條例及／或(v)其他有關條例。」
換言之，根據保單條款，若單位在未有向屋宇署入則申請並獲批的情況下，作出結構改動，已違反《建築物條例》，保險公司有權終止其火險投保。若果業主購入二手單位，不清楚其閣樓或地牢是否屬於原始間隔或已入則，可向田土廳或專業人士查詢。
至於家居保險方面，雖然保障的是家居意外所引起的損失，若單位內的改動涉及僭建或違例，即使損失與改動（例如地牢）無關，保險公司或有權中止該保單。
保障物業結構 OneDegree火險全城最抵
相對於市面上其他火險公司高達0.2%的保費率，OneDegree只收取投保額0.038%作為保費，以投保額300萬作比較，OneDegree每年保費為HK$1,140，其他公司則高達到HK$6,000，每年相差近5千元！另外，有不少業主都怕轉會手續繁複而卻步，但其實火險轉會手續簡單，只需以下兩個步驟：
1.向你的按揭銀行確認投保資料（如投保額、受保地址、保單生效日及指定保單持有人），如已有其他公司的火險，請先申請取消該保單及確認保單終止日。
2. 網上投保OneDegree，OneDegree會在7個工作天內向銀行遞交新的保單，銀行批核後即完成整個轉會過程。
