火險情景題：村屋加建天棚封露台 火險和家居保受保嗎？
上回講到擅自改裝開放式廚房，保險公司都有權中止該單位的火險及家居保險保單，那一些常見的加建工程，例如村屋加建太陽能發電板、露台封玻璃等等，在保險角度又受保嗎？如需加建又有甚麼注意事項？
我們將會推出「火險情景題」系列文章，讓更多人了解改動不同樓宇結構下，會否影響火險和家居保險，讓更多業主對樓宇結構有更多認識！
快速閱讀：
用太陽能發電板（天棚）可年賺過萬？
香港近年積極推動太陽能發展，2018年，環境局就推出了「上網電價計劃」，中電及港燈可以回購方式，購買太陽能板用戶的多餘電力，而且價格高於一般電費。村屋環境空曠，頂層受日照的面積又大，所以很適合安裝太陽能板，以標準的700呎村屋為例，最大可安裝350呎的太陽能板（不得超過建築面積的一半），以每度電5元計算，售電收入一年可達4.9萬！雖然安裝費用需要近20萬元，但長遠而言頗為划算，而且可以隔熱，所以計劃推出以來反應不俗，有指位於元朗的塘坊村，已有7成村屋屋頂都安裝了太陽能發電板。
加建太陽能發電板（天棚）是否僭建？
不過，村屋僭建問題一向嚴重，如要安裝太陽能發電板，也要按以下指引，方屬合法，根據《建築物條例（新界適用）條例》規定：
- 太陽能系統連支架的高度由天台地台起計不得超過2.5米。
- 平均荷載不得超過每平方米150公斤。
- 系統不得伸出外牆超過750毫米。
- 就以連續覆蓋方式安裝的系統，其覆蓋範圍（只計算屋宇內被覆蓋的範圍）不得多於所在新界豁免管制屋宇有蓋面積的一半。
- 就以群組方式安裝的系統，每個群組的覆蓋面積（只計算屋宇內被覆蓋的範圍）不得多於5平方米，而每個群組之間相距不得少於1米。
在安裝太陽能板前，業主也要找合資格工程公司為單位作出評估，包括度尺等等，亦要等待電力公司批出申請。
圍封露台、封玻璃可能犯法？
除了安裝太陽能板外，不少人也喜歡把露台圍封，增加室內空間，不過根據屋宇署指引，《建築物條例》列明，如果圍封的程度令單位天然照明及通風不足、違反消防安全規定及涉及建築物結構（例如改動原有的防護欄），則屬違例。所以，常見的玻璃圍封、改低防護欄都屬於違例工程。
村屋加建工程會影響火險和家居保嗎？
據《建築物條例》，只要該村屋是按條例獲得豁免的新界豁免管制屋宇，可繼續保留或於日後隨時加建一些指定的小型環保及適意設施，例如伸縮式塑料或帆布帳篷、金屬晾衣架、太陽能設備等。
一般保險公司火險保單中，皆載有由火險公會訂立的建議標準條款，其中A33一條列明：「投保人必須遵守下列政府機構所公佈之一切有關各項規章，條例及任何通告，如不遵守則足以影響或增加本保單所保之危險情況： (i)消防事務處及／或(ii)勞工處及／或(iii)危險品條例及／或(iv)工廠暨工業經營條例及／或(v)其他有關條例。」換言之，根據保單條款，若村屋單位內有涉及僭建或違例的結構改動，保險公司有權終止其火險投保。
至於家居保險方面，雖然保障的是家居意外所引起的損失，若村屋單位內的改動涉及僭建或違例，即使損失與改動（例如圍封露台）無關，保險公司或有權中止該保單。值得注意的是，部分家居保險會保障室外財物，亦即賠償屬於你的住所範圍內的室外空間的意外財物損失，以村屋而言，涵蓋範圍包括花園、天台、露台，保障範圍相當廣，所以村屋住戶若想購買家居保險，更加需要注意單位有否僭建或違例。
不限住宅樓齡種類 OneDegree火險全城最抵
相對於市面上其他火險公司高達0.2%的保費率，OneDegree只收取投保額0.038%作為保費，以投保額300萬作比較，OneDegree每年保費為HK$1,140，其他公司則高達到HK$6,000，每年相差近5千元！另外，有不少業主都怕轉會手續繁複而卻步，但其實火險轉會手續簡單，只需以下兩個步驟：
1.向你的按揭銀行確認投保資料（如投保額、受保地址、保單生效日及指定保單持有人），如已有其他公司的火險，請先申請取消該保單及確認保單終止日。
2. 網上投保OneDegree，OneDegree會在7個工作天內向銀行遞交新的保單，銀行批核後即完成整個轉會過程。
