【家居保險2022】兩分鐘辨清家居保險VS火險 買錯保險隨時影響上車

2022年7月29日

香港寸金尺土,能夠有機會買樓絕不容易。為了保障個人資產,許多人都會選擇購買家居保險和火險減低因意外造成的損失。事實上,購買保險亦是申請樓宇按揭的條件之一。然而到底要購買家居保險還是火險,才能夠成功上車?比較兩者,保障範圍、保費計算方式等又有何分別?了解一下家居保險和火險的分別,為你的物業作出最合適的投保策略。

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保障範圍:火險保樓宇結構家居保險針對家居財物

火險又名「樓宇結構保險」或「樓宇全險保障」,顧名思義,保障範圍主要為樓宇本身的結構。天花板、地板、牆身、門窗、渠管、購入物業時已有的裝修等等,皆為火險的保障範圍。假如因颱風暴雨、山泥傾瀉、火災爆炸等意外,對樓宇結構造成了損害,投保人便可透過火險申請索償。

至於家居財物,例如傢俱、家庭電器、室內裝修、個人貴重物品及珍藏品等等,則不在火險的保障範圍之內。若然想保障家中財物,以及減低因意外而要向第三者承擔的法律責任,業主或住戶就必須另外購買家居保險。不同等級的家居保險計劃涵蓋範圍差異甚大,例如OneDegree的家居保險就保障同居及同性伴侶權益,以至寵物主人第三者責任保障。因此,業主或住戶投保前應留意保險細項,揀選全面的保險計劃。

家居保險 VS 火險索償個案例子

家居保險和火險皆與物業有關,但保障範圍各有不同。透過以下兩個索償例子,兩者具體分別一目了然:

 

例子一:因颱風而導致窗戶爆裂

假如在十號風球之下,家裡的窗戶被狂風吹毀,可以透過火險還是家居保險申請索償?這需要視乎窗戶是否經過改裝。

正如上文所言,火險保障限於樓宇本身結構及原有裝修。如果窗戶不曾被改裝,同時火險承保意外涵蓋颱風造成的損失,投保人便有機會可以透過火險申請保償。

若然窗戶曾被改動或重新安裝,這便會被視為「室內裝修」而非「原有裝修」,超出火險保障範圍之外。反之,家居保險的保障範圍包括「室內裝修」,如果業主有同時購買家居保險,便可向保險公司了解索償細節。

 

例子二:天花出現漏水情況

天花滲水可以說是常見的家居問題之一,而有關衍生的費用或損失,亦可以按情況透過火險或家居保險申請索償。

要判斷屬於何者的保障範圍,當然要視乎天花漏水原因及情況。若因天然意外如暴雨令滲水情況出現,這便可能涉及樓宇結構問題,屬於火險的保險範疇。

但如果家中漏水問題不牽涉樓宇結構,同時又造成了下層用戶的天花滲水問題,導致業主或住戶要向鄰居賠償,家居保險中針對第三者法律責任的保障便有助減輕損失。

不過有一點值得留意,就是當出現以上情況時,都應該首先聯絡保險公司,而非自行解決或事後提交單據索償。自資處理有機會違反了索賠程序,最終影響賠償結果。

按揭要求:業主必須購買火險

一般銀行在受理樓宇按揭貸款時,都會要求業主必須為購入的物業購買火險,以減低銀行批核風險。部分大型屋苑管理公司有機會已經為屋苑購入火險,滿足了銀行的要求;亦有機會所購之計劃只覆蓋屋苑公眾地方,或賠償金額上限不足以與貸款金額相抵。因此在申請按揭時,業主可向管理公司查詢火險具體細節,再按需要增加投保。

雖然業主透過銀行辦理樓宇按揭,但不代表一定要向銀行加購火險。想靈活投保,節省更多保費,OneDegree提供的樓宇火險計劃同樣可以滿足按揭要求,而且只收取投保額0.03%作保費,令上車過程更輕鬆。

而保障個人財物的家居保險,則不在銀行批核按揭考慮之內。不論是業主還是租客,也可以按個人不同狀況,購買所需的家居保險計劃。

保費計算方法:家居保險按面積計火險視乎按揭貸款額

一般而言,家居保險會根據樓宇建築面積計算保費,面積越大,保費越高。以一個500至600呎的單位計算,保費通常為每月港幣$700至$1500不等。除了建築面積,樓齡、樓宇類型、家庭僱傭狀況等亦會影響保費。

火險保費則按投保額及保費率計算,而投保額多少,則視乎原按揭貸款額、物業重建費用,或是現時按揭貸款餘額。若以投保物業重建費用決定投保額,業主便需要為物業每年估值,投保額會因應每年進行一次的物業估值而更改。

許多業主會以目前剩餘按揭額作為投保額減輕支出,但留意保障賠償額也會因應投保額而降低。如果對投保額有疑惑,建議向按揭銀行查詢。

家居保險 VS 火險比較一覽

下表為大家總結家居保險和火險比較,弄清楚兩者分別,不怕買錯保險投錯保:

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