香港每年均有不少火警事故發生，輕則物業結構受損，重則整層單位付之一炬。面對突如其來的意外，不少業主才驚覺對自己所持有的火險保障一知半解，不清楚賠償範圍、索償程序，甚至不知道賠償金最終會流向何處。
如果您亦有以下疑問，歡迎繼續閱讀：
- 火險可以賠多少？
- 火災發生後，賠償金歸誰所有？
- 索償時有哪些注意事項？
- 供完按揭後，是否仍需購買火險？
本文將逐一解答，協助您成為一位精明業主。
火災有賠償嗎？火險賠什麼？
很多業主以為火險只是銀行「強迫」你買的一紙文件，但其實火險的保障範圍相當實際。根據香港保險業聯會（HKFI），火險主要保障樓宇結構因以下原因造成的損毀，包括需要維修甚至重建的費用：
| 保障事故類別 | 涵蓋範圍 |
|---|---|
| 🔥 火災 | 樓宇結構、牆壁、天花、地板損毀 |
| 🌊 淹水 | 窗框、外牆受損 |
| ⚡ 雷電 | 因雷擊引致的結構破壞 |
| 💥 爐具或煤氣爆炸 | 家用鍋爐、氣體爆炸等 |
火險不保障什麼？
- 室內傢俬、電器、個人財物（這些屬於家居保險範疇）
- 土地損失（土地不會因火災受損，故不計入保額）
- 蓄意破壞（視乎保單條款）
例子： 颱風吹破窗戶，窗框損毀，由火險負責賠償；碎玻璃損毀室內名貴地氈，則由家居保險負責。兩者保障範圍不同，切勿混淆。
火險賠給誰？
此問題是許多業主的疑問所在，答案視乎業主的身份而定：
1. 有按揭業主
火險的受益人並非單純是你自己，而是你與銀行共同受益。由於你的物業是按揭抵押品，銀行有權在賠償中優先受償，確保其貸款風險受到保障。因此銀行才會要求你買火險，並將銀行列為保單持有人之一。
2. 已供滿按揭業主
賠償金全數歸業主所有，不再涉及銀行。
3. 業主立案法團（大廈總保單）
大型屋苑通常由業主立案法團購買「總保單」（Master Policy），賠償由法團統籌，再分配至個別業主。
對已供滿按揭業主而言，賠償金全數歸業主所有，不再涉及銀行。
火險賠償金額：火險可以賠多少？
火險賠償金額取決於「投保額」的設定，而非物業的市場價格。不少業主誤以為500萬市值的單位需投保500萬，實則不然。
根據 OneDegree 的說明，計算火險投保額有三種常見方法：
| 計算方法 | 解釋 | 備註 |
|---|---|---|
| 按揭貸款額 | 以你向銀行借貸的總額計算，包括加按、車位貸款等 | 保費較貴，但計算簡單 |
| 剩餘貸款額 | 以銀行尚欠餘額計算 | 隨每月還款遞減，保費逐年下降 |
| 重建費用 | 聘請測量師評估物業重建成本，計算準則包括面積、牆壁數量、樓齡等 | 保費最便宜，但需支付測量費用且較耗時 |
小貼士： 投保額應以重建費用為準，而非市場價值。因為土地不會因火災受損，不需計入保額，這樣可有效降低保費。
火險賠償上限
火險的賠償上限等於所設定的投保額上限。換言之，若物業重建費用為300萬元，但僅投保200萬元，一旦全毀，保險公司只會賠償200萬元，差額須由業主自行承擔。
重點是：投保額設定得準確，賠償才足夠應付實際損失。
火險賠償計算：年度保費如何計算？
掌握保費計算方法，有助找到性價比最高的火險選擇。
火險一年保費計算公式：
火險投保額 × 保費率（Premium Rate） × 折扣額 = 年度保費
實際例子（以500萬投保額為例）：
| 保險公司 | 保費率 | 年度保費 |
|---|---|---|
| OneDegree | 0.042% | HK$2,100 |
| 市場最高 | 0.15% | HK$7,500 |
| 差距 | — | HK$5,400 |
💡 以30年按揭計算，選擇最低保費率，可節省超過16萬港元¹！
OneDegree 火險的保費率低至0.042%，擁有價格全港最低²，不論樓齡及樓宇類別，一律接受，是按揭業主的精明之選。
火險計算公式：火險投保額 × 保費率（Premium Rate） × 折扣額 = 年度保費
火險賠償重點
以下幾個賠償重點，建議業主在索償前充分了解：
✅ 1. 賠償以「實際損失」為準
火險採用「實際現金價值」或「重置成本」計算，視乎保單條款。部分保單會扣除折舊，部分則按重置全新物件的費用賠償。投保前應仔細閱讀條款。
✅ 2. 有「自負額」（墊底費）
大部分火險設有自負額，一般為每宗意外HK$1,000至HK$3,000不等。部分計劃以樓齡決定墊底費高低，樓齡越新，墊底費越低。
✅ 3. 投保額要足夠
如投保額低於實際重建費用，保險公司可能按比例賠償（即「共同保險條款」），導致你無法獲得全額賠償。
✅ 4. 索償要及時通知
根據香港保險業聯會的指引，合法索償人應在事故發生後的30天內通知保險公司。
索償注意事項
遇上火災或其他受保事故，應按以下步驟處理：
第一步：保障安全，通知相關部門
先確保人身安全，報警及通知消防處。火災現場在調查完成前，切勿隨意移動任何物件，以免影響索償評估。
第二步：即時通知保險公司
盡快聯絡你的保險公司報備，許多保險公司設有24小時緊急熱線。OneDegree 客戶可直接透過網站提交索償申請，方便快捷。
第三步：記錄損失
- 拍攝現場損毀照片及影片
- 保留所有受損物品的購買收據或估價單
- 申請警察報案編號
第四步：配合公證行評估
保險公司會委派公證行（Loss Adjuster）到場評估損失，業主只須如實申報。
供完物業按揭，為何仍須購買火險？
不少業主在還清按揭後，認為毋須再購買火險。然而，這個想法實值得重新考量。
根據香港按揭證券有限公司（按揭保險計劃相關資訊），供完按揭後，銀行不再強制要求你投保，但樓宇結構的維修責任依然由你承擔。
為什麼建議繼續買火險？
- 維修費用龐大 — 樓宇結構損毀的維修費往往高達數十萬至數百萬，一場颱風或滲水意外就足以令你措手不及。
- 樓宇越舊，風險越高 — 已供滿按揭的物業通常有一定樓齡，老化結構更容易在天災中受損，風險反而更高。
- 保費相對廉宜 — 以OneDegree為例，500萬投保額的年費只需HK$2,100¹，相對於龐大的維修風險，可謂物超所值。
- 第三者責任保障 — 部分火險計劃附帶第三者責任保障，若你的單位因意外損毀鄰居財物，可獲保障。
火險價錢怎樣買最平？如何計算投保額？
了解到火險的賠償知識之後，接下來學習如何選擇火險才有最高性價比。
3種投保額計算方法回顧：
| 方法 | 計算基礎 | 保費高低 |
|---|---|---|
| 按揭貸款額 | 銀行貸款總額 | 較貴 |
| 剩餘貸款額 | 尚欠銀行金額（隨年遞減） | 適中 |
| 重建費用 | 測量師評估 | 最便宜 |
選定方法後，便可比較各保險公司的保費率（Premium Rate）。雖然大部分銀行均與保險公司合作，提供首年折扣等優惠，但火險不一定要經銀行購買，市場上存在保費更具競爭力的選擇。
OneDegree 火險保費率只收取 0.042%，擁有全港最低價格保證。以500萬投保額計算：
- OneDegree 年費：HK$2,100
- 市場最高：HK$7,500（差HK$5,400）
- 30年按揭期總差距：逾HK$16萬¹
OneDegree 更設有 180日靈活生效期，即使現有保單未到期，也可以先鎖定優惠，自選較後日期生效，轉會換保簡單方便。
常見問題 FAQ
Q：火險和家居保險有什麼分別？ A：火險保障樓宇結構（牆壁、天花、地板等）；家居保險保障室內財物（傢俬、電器、個人財物等）。兩者相輔相成，建議同時投保。
Q：租客需要買火險嗎？ A：不需要。火險由業主負責，租客只需考慮購買家居保險保障自身財物。
Q：火險索償通常要等多久？ A：一般情況下，交齊文件後約一個月內可獲賠償。遇重大事故，保險公司會加快程序。
Q：如果大廈已有「總保單」，還需要自己買火險嗎？ A：需要先向業主立案法團確認總保單的保障是否符合你的按揭銀行要求。如不符合，或保障不足，建議另行投保補足。
Q：OneDegree 火險接受幾樓齡的物業？ A：OneDegree 火險不設樓齡限制，適用於全港所有住宅物業，保費率劃一為0.042%。
總結
火險不只是按揭的「附帶條件」，更是保障你最大資產的重要工具。了解火險的賠償範圍、計算方法及索償流程，才能在意外來臨時有備無患。
選擇火險時，謹記以下三點：
- 釐清保障範圍，確保投保額涵蓋重建費用
- 比較保費率，不要只依賴銀行所提供的選擇
- 留意條款細節，包括自負額、除外責任及索償程序
OneDegree 火險以香港最低保費率0.042%，加上全港最低價格保證及180日靈活生效期，讓你輕鬆以最低成本獲得最全面的樓宇結構保障。
1. 假設投保時投保額為HK$500萬及按揭30年，以OneDegree保費率0.042%計算，並與巿場現時最高保費率0.15%作比較，四捨五入至萬位。例子只供參考。
2. 根據截至2025年5月1日進行的市場調查，OneDegree火險產品在香港獲授權保險公司提供的同類火險計劃中，保費為最低。此比較是根據市場上同類火險計劃產品小冊子所載資料作出，未計入其他同類火險計劃可能提供的任何折扣。同類火險計劃指以原按揭總額、目前剩餘按揭額及物業重建費用計算投保額的火險產品。
