定期危疾保險、終身危疾保險哪款保障最全面?

繼2020年後，香港於21年蟬聯「全球最疲勞城市」。由此可見，香港人長期生活於一個工時長且工作量大的高壓環境，身體難免過份疲勞，因此容易誘發各種大大小小的疾病，包括致命的癌症。 

慶幸香港人有危機意識，亦有買個人健康保險的習慣。不過，你真的知道自己應該選擇那一款保險以保障自己的健康嗎？以定期和終身危疾保險為例，兩者又有什麼分別？更重要的是，哪一款適合你？ 

危疾保險基本概念 

市場上危疾保險林林總總，其中一項因素可以利用供款時間的長短作劃分，分為定期或終身危疾。不過，即使同樣是供款時間相對較短的定期危疾保險，每個計劃所保障的範圍亦有所不同。以定期危疾為例，它一般能夠分為只保障癌症、只保障三大危疾（癌症、心臟病、中風），和保障多項危疾 （除三大危疾外，還會包括多種嚴重疾病如原位癌。） 

顧名思義，終身危疾保險則為受保人提供終身保障。與定期危疾保險比較，終身危疾的保障範圍和受保疾病種類一般亦較廣。譬如即使是兒童疾病，終身危疾亦能保障。至於索償方面，傳統的終身危疾保險絕大部份只容許單次危疾賠償。 

不少終身危疾保險產品更有儲蓄成份。於供款期內，如果受保人不幸患上嚴重疾病，可以不用再繳交將來的保費，還可繼續享有終身保障。如果受保人未有索償，可以在供款完畢後終止保單，取回現金價值，但代價是保費高昂得多！ 

定期危疾保險 vs 終身危疾保險

*原位癌（Carcinoma in situ）是最早期的癌症。它被發現有惡性腫瘤的特點，但因為癌細胞還在發病階段，還沒有入侵其它組織，所以並未有侵略性。不過若未有及時處理原位癌細胞，癌細胞有機會擴散到身體其他部位，成為活躍的癌細胞。 

常見的5大原位癌分別有乳房原位癌、子宮頸原位癌、膀胱原位癌、肺腺原位癌和皮膚原位癌： 

• 乳房原位癌分為乳房腺管原位癌（DCIS）和乳房小葉原位癌（LCIS），而DCIS較大機會變成侵略性惡性腫瘤。 
• 子宮頸原位癌的癌細胞多藏於子宮頸表層，可透過柏氏抹片來檢查發現。 
• 膀胱原位癌的患者一般為60-70歲有吸煙習慣的男性，當中有3% 的患者轉為膀胱癌。 
• 肺腺原位癌主要與基因、家族病史及環境污染等因素有關，很多患者並無吸煙習慣。 
• 皮膚原位癌一般因為皮膚長期暴曬於太陽下出現病變而成。 

選擇適合自己的危疾保險

不論是終身還是定期危疾保險，投保前記得多作比較，從而選擇自己的需要的保障。OneDegree亦已經推出全新危疾保，一大特色是全港首創的總索償次數無上限保障+，涵蓋多達62種嚴重疾病且保費相宜，歡迎你了解更多： https://www.onedegree.hk/zh-hk/critical-illness-insurance。 

（+只適用於無限計劃：作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，唯每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。）