定期危疾、終身危疾哪款保障最全面?

2021年12月31日

繼2020年後,香港於21年蟬聯「全球最疲勞城市」。由此可見,香港人長期生活於一個工時長且工作量大的高壓環境,身體難免過份疲勞,因此容易誘發各種大大小小的疾病,包括致命的癌症。 

慶幸香港人有危機意識,亦有買個人健康保險的慣。不過,你真的知道自己應該選擇那一款保險以保障自己的健康嗎?以定期和終身危疾保險為例,兩者又有什麼分別?更重要的是,哪一款適合你? 

 

危疾保險基本概念 

市場上危疾保險林林總總,其中一項因素可以利用供款時間的長短作劃分,分為定期或終身危疾。不過,即使同樣是供款時間相對較短的定期危疾保險,每個計劃所保障的範圍亦有所不同。以定期危疾為例,它一般能夠分為只保障癌症、只保障三大危疾(癌症、心臟病、中風),和保障多項危疾 (除三大危疾外,還會包括多種嚴重疾病如原位癌。) 

顧名思義,終身危疾保險則為受保人提供終身保障。與定期危疾保險比較,終身危疾的保障範圍和受保疾病種類一般亦較廣。譬如即使是兒童疾病,終身危疾亦能保障。至於索償方面,傳統的終身危疾保險絕大部份只容許單次危疾賠償。 

不少終身危疾保險產品更有儲蓄成份。於供款期內,如果受保人不幸患上嚴重疾病,可以不用再繳交將來的保費,還可繼續享有終身保障。如果受保人未有索償,可以在供款完畢後終止保單,取回現金價值,但代價是保費高昂得多! 

 

定期危疾 vs 終身危疾

定期危疾
終身危疾
一般保障範圍
A.癌症
B.三大危疾(保障癌症、心臟病、中風)
C. 多種危疾 (除三大危疾外,還會包括多種嚴重疾病如原位癌、腦炎、腎衰竭等。
多種疾病
三大危疾、嚴重疾病(如原位癌、腦炎、腎衰竭)兒童疾病(如原位癌*、腦炎、腎衰竭)兒童疾病(如一型糖尿病、斯蒂爾病、心臟併發症川崎病)
賠償方式 單次賠償部份
單次賠償部份或多次賠償
一般保障年期
1/5/10/20年
一般續保到65-80歲
終身
供款年期
每年供款到保單完結
一般20年
儲蓄成份
沒有

*原位癌(Carcinoma in situ)是最早期的癌症。它被發現有惡性腫瘤的特點,但因為癌細胞還在發病階段,還沒有入侵其它組織,所以並未有侵略性。不過若未有及時處理原位癌細胞,癌細胞有機會擴散到身體其他部位,成為活躍的癌細胞。 

常見的5大原位癌分別有乳房原位癌、子宮頸原位癌、膀胱原位癌、肺腺原位癌和皮膚原位癌: 
  • 乳房原位癌分為乳房腺管原位癌(DCIS)和乳房小葉原位癌(LCIS),而DCIS較大機會變成侵略性惡性腫瘤。 
  • 子宮頸原位癌的癌細胞多藏於子宮頸表層,可透過柏氏抹片來檢查發現。 
  • 膀胱原位癌的患者一般為60-70歲有吸煙習慣的男性,當中有3% 的患者轉為膀胱癌。 
  • 肺腺原位癌主要與基因、家族病史及環境污染等因素有關,很多患者並無吸煙習慣。 
  • 皮膚原位癌一般因為皮膚長期暴曬於太陽下出現病變而成。 

選擇適合自己的危疾保險

不論是終身還是定期,投保前記得多作比較,從而選擇自己的需要的保障。OneDegree亦已經推出全新危疾保,一大特色是全港首創的總索償次數無上限保障+,涵蓋多達62種嚴重疾病且保費相宜,歡迎你了解更多: https://www.onedegree.hk/zh-hk/critical-illness-insurance。 

(+只適用於無限計劃:作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期,保單生效期間不限總索償次數,唯每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償;受其他條款約束,請參閱保單詳情。)

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