養毛孩，係人生中其中一件最幸福的事——但當毛孩突然生病，一張幾千甚至幾萬元的獸醫單，往往令主人措手不及。
根據 OneDegree 委託 Ipsos 進行的「寵物消費調查」，養育一隻貓狗一生的平均開支高達HK$68萬¹，當中獸醫診金及醫藥費佔整體開支約 17%。面對如此龐大的潛在支出，越來越多香港寵物主人開始認真考慮購買寵物保險。
但市面上寵物保險計劃眾多，邊間好？保費、保額、賠償條款各有不同，令人眼花繚亂。本文會為你拆解挑選寵物保險的重點選擇標準，並以真實索償個案說明不同計劃之間的實際差異，幫你作出最明智的決定。
香港寵物保險市場概覽
目前有多間保險公司在香港提供貓狗寵物保險，其中包括OneDegree。即使是相同品種及年齡的寵物，不同計劃之間的保費差距可高達逾萬元，而保障範圍、理賠條款亦大相逕庭。因此，「保費平」不等於「着數」——選擇寵物保險，必須從多個維度全面比較。
挑選寵物保險的重點選擇標準
1. 年度醫療保額：愈高愈好，但要睇清楚係咪「真高」
年度醫療保額（Annual Benefit Limit）是整份保單中最核心的數字，代表保險公司每年最多願意為你的毛孩賠償多少醫療費用。
香港現時市面上的寵物保險年度醫療保額由大約 HK$15,000 至 HK$100,000 不等。保額越高，毛孩面對大病或長期治療時的保障便越全面。
⚠️ 注意： 光看保額數字並不夠，還要留意下面提到的 Sub-limits 問題——保額高但 sub-limits 多，真正能賠到的金額可能遠低於你預期。
2. Sub-limits（細項賠償上限）：最容易被忽略的關鍵條款
Sub-limits 是指保單內各個保障項目的個別賠償上限，例如（虛構例子，並非OneDegree寵物CEO Plan®）：
- 每次門診費用上限：HK$750
- 每日住院費用上限：HK$340（每年最多 12 日）
- 手術費用上限：HK$8,000
即使你的計劃年度保額有HK$50,000，但因為每個項目設有sub-limits，實際能賠到的金額可能大打折扣。
就以下真實個案為例——當毛孩住院費用達數萬元時，若計劃設有住院 sub-limit，主人最終可能只能索回一小部分費用。
選擇無分細項的計劃，才能讓醫療保額真正發揮作用。
真實索償大比拼！無分細項的威力，一個個案說清楚
講理論不夠，來看一個 2025 年的真實個案²：
一隻貓貓患上吸入性肺炎，總醫療費用高達近 HK$20 萬，當中住院費用就超過 HK$10 萬。
如果用設有 sub-limits 的保險計劃：
因為住院費、診金、藥費等各個細項都有獨立上限，即使年度保額看似不低，最終總索償額只得約 HK$6 萬——一半醫療費用都拿不到，主人仍需自付超過 HK$14 萬。
如果用 OneDegree 寵物 CEO Plan® 尊寵或珍寵計劃：
因為計劃不設任何 sub-limits，每年醫療保額高達 HK$100,000³，全港最高⁴。同一個個案直接賠足 HK$10 萬³，大幅減輕主人的財務負擔。
這個案例完美說明了：選擇無 sub-limits 的計劃，才是真正的高保障。
3. 賠償百分比：付完墊底費後，還賠幾多？
除了保額，賠償百分比（Reimbursement Percentage）同樣重要。一般計劃的賠償比率為 50% 至 90% 不等，視乎投保年齡及就診獸醫網絡而定。
以下是OneDegree寵物CEO Plan®的賠償比率結構：
| 情況 | 賠償比率 |
|---|---|
| 網絡獸醫診所（1歲或以上） | 90% |
| 非網絡獸醫診所（1歲或以上） | 70% |
| 13週至11個月寵物 | 劃一 50% |
賠償比率越高，主人自付的部分便越少。選擇計劃時，建議計算「實際到手賠償額」而非單看保額。
4. 等候期：買保險不等於即時受保
大多數寵物保險設有等候期（Waiting Period），即保單生效後，需等待一段時間才能就特定疾病提出索償：
- 一般意外及疾病：通常 28 至 30 天
- 癌症：通常 180 天
- 骨科疾病：部分計劃設 6 至 12 個月等候期
因此，越早為毛孩投保越好——趁牠年輕健康時投保，不但等候期過後即可享有全面保障，核保亦更容易通過。OneDegree寵物CEO Plan®的等侯期如下：
一般意外及疾病保障與貓傳染性腹膜炎（FIP）額外保額附加保障將於28天等候期結束後正式生效。癌症現金保障、危疾現金附加保障以及磁力共振及電腦掃描保障的等候期則為180天。
5. 可保疾病範圍：慢性病、遺傳病係咪包？
部分主人誤以為所有疾病都在保障範圍內，但其實不同計劃的不保事項（Exclusions）差異很大。選擇計劃時，要特別留意以下範疇：
- 慢性疾病（如慢性腎衰竭、糖尿病、過敏）：部分計劃不保，或只限特定條件下才保
- 遺傳性疾病（如部分品種常見的心臟病、髕骨脫臼）：很多計劃列明不保
- 癌症：部分計劃設有額外等候期或賠償上限
- 先天性疾病：幾乎所有計劃均列為不保事項
以美國短毛貓為例，每 6 隻中就有 1 隻最終會發展為患上充血性心臟衰竭⁵。選擇一份能保障遺傳性心臟病及慢性病的計劃，對特定品種的主人尤為重要。
與其他市面上的寵物保險計劃一樣，OneDegree寵物CEO Plan®的不保事項包括但不限於：
1. 投保前或於保險等候期間已存在或發生的病況
2. 先天性疾病
3. 牙科疾病（包括洗牙）
4. 因結紮、懷孕而引起的費用
5. 選擇性/預防性治療
6. 投保及續保條件：晶片要求、年齡限制、終身續保
投保條件方面：
| 條件 | 說明 |
|---|---|
| 投保年齡 | 大多數計劃接受 13 週至 8 至 12 歲，視計劃而定 |
| 晶片要求 | 部分計劃要求植入晶片，部分不設此要求 |
| 品種限制 | 少數計劃不接受某些高風險品種 |
| 驗身要求 | 部分計劃要求提交獸醫體檢報告 |
續保條件方面：
「終身續保」是選擇寵物保險時的重要考量。留意保險公司是否設有最高續保年齡上限，或會否因索償記錄而調整條款或保費。選擇計劃前，建議仔細閱讀續保條款，確保毛孩年老後仍能獲得保障。
OneDegree寵物CEO Plan®涵蓋13週至11歲的毛孩，任何品種貓狗皆可投保，無需晶片及驗身，續保時更不設年齡限制⁶。
7. 索償流程：方便程度影響實際使用體驗
索償流程的複雜程度，直接影響你實際使用保險的體驗。常見的索償方式包括：
- 網上或App索償：上傳收據及表格，最為方便
- 電子郵件申請：需掃描或拍照單據，稍作整理
- 人工核批：需要等待較長時間
建議選擇能透過網上平台或App直接申請索償的計劃，省時省力，尤其在毛孩病情緊急的時候。
📱 睇睇主人們怎樣說
想了解更多真實索償故事，不妨看看以下分享：
真實主人的親身分享，往往比任何宣傳都更有說服力——他們的故事，正正反映了選擇一份全面寵物保險的重要性。
OneDegree 寵物 CEO Plan® — 為什麼值得考慮？
綜合上述所有選擇標準，OneDegree 寵物 CEO Plan® 在多個關鍵範疇均表現突出：
✅ 全港最高年度醫療保額 HK$100,000³
尊寵計劃及珍寵計劃提供全港最高⁴年度醫療保障，讓毛孩面對大病時有充足後盾。
✅ 不設任何 Sub-limits
所有醫療保額均可靈活運用，不論是住院、手術還是診金，均不設細項上限，讓你用足每一分保障。
✅ 網絡獸醫賠償高達 90%
投保時 1 歲或以上的寵物，於指定網絡獸醫診所就診，合資格醫療費用可賠足 9 成，非網絡獸醫亦可賠 7 成。
✅ 無需晶片、無需驗身、所有品種均可投保
投保門檻低，無論毛孩是甚麼品種，均可輕鬆申請。
✅ 續保不設年齡限制
毛孩可終身續保，伴你走過每個人生階段。
✅ 保障慢性病、遺傳病及癌症
於 4 歲或之前投保，即可享終身慢性疾病保障，涵蓋過敏、慢性腎衰竭、癌症等，更附設一次性 HK$10,000 癌症現金保障⁷。
✅ MRI 及 CT 保障
珍寵計劃現已涵蓋磁力共振（MRI）及電腦掃瞄（CT）⁸，讓毛孩獲得精準診斷，無需因費用昂貴而卻步。
✅ FIP 附加保障
貓主人可為 1 歲或以上貓咪加購 FIP 附加保障⁹，賠償治療貓傳染性腹膜炎處方藥物 GS-441524 的 7 成費用，額外保額高達 HK$25,000，支援最長 84 日療程。
常見問題 FAQ
Q：寵物保險需要植入晶片才能投保嗎？
A：視乎計劃而定。根據香港法例，5個月大或以上的狗隻須依法植入晶片，但對貓咪並無此強制要求。部分保險公司要求受保貓咪植入晶片，OneDegree寵物CEO Plan®則接受未植入晶片的貓咪投保。
Q：已有慢性病的寵物還可以買保險嗎？
A：投保前已存在的病況（Pre-existing Conditions）通常不在保障範圍之內。因此，趁毛孩年輕健康時盡早投保，才能鎖定最全面的保障。
Q：寵物保費會隨年齡增長而上調嗎？
A：一般而言，保費會根據寵物年齡調整，年紀越大，保費通常越高。建議於毛孩幼年時投保，以較低保費鎖定保障。
Q：索償時需要準備哪些文件？
A：一般需要提交獸醫收據正本、診斷報告及索償表格。部分保險公司支援網上或App索償，流程更為簡便。建議保留所有醫療收據及報告，方便日後索償。
Q：等候期內毛孩生病，索償會被拒嗎？
A：是的。等候期內發生的病況，一般不在保障範圍之內。因此越早投保，越能減少等候期帶來的保障缺口。
Q：寵物保險值得買嗎？
A：根據 MoneyHero 的分析，目前香港只有約 3% 的寵物有購買寵物保險，遠低於歐美國家的三成市佔率。隨著獸醫醫療費用持續上升，一次大病的開支動輒過萬甚至十萬，寵物保險能有效分擔財務風險，讓你安心為毛孩提供最好的醫療照顧。
1. OneDegree於2024年2月委託了獨立市場調查機構Ipsos，進行「寵物消費調查」，以訪問中有購買寵物保險的寵物主人的消費回答計算，假設寵物一生壽命14年，在這段期間的一般及醫療開支總數。
2. 根據OneDegree內部理賠資料。
3. 只適用於尊寵計劃及珍寵計劃。
4. 根據截至2025年11月的市場調查，OneDegree寵物CEO Plan®尊寵計劃及珍寵計劃在香港獲授權保險公司所提供的6款寵物保險計劃中，提供最高的每年醫療保障額。此比較是根據市面現有寵物保險計劃的產品小冊子所載資料而作出。
5. 根據註冊獸醫關妍慧所述，部分品種寵物患有危疾風險較高，以美國短毛貓為例，每6隻中就有1隻最終會發展為患上充血性心臟衰竭。
6. OneDegree寵物CEO Plan®投保年齡介乎13週歲至11歲，一旦成功投保，承諾終身續保。若保單持有人曾作出任何疑似欺詐或欺詐成份的索償，OneDegree擁有最終續保決定權。有關產品保障內容及不保事項請參閱OneDegree網頁。
7. 只要於投保前及於相關等候期完結前未曾患上任何癌症，並於等候期後首次確診罹患癌症，在年度最高保障之外，我們會給予一筆一次性的現金保障，此保障終身只能索償一次。有關癌症現金保障詳情及不保事項請參閱保單；OneDegree擁有最終決定權。
8. 只適用於珍寵計劃。磁力共振（MRI）及電腦掃瞄（CT）的費用會獲得保障，並受相關的等侯期所限。有關寵物保險的保障範圍、條款、細則及不保事項的詳情，請參閱保單條款。
9. 須另選擇附加保障，最高額外保額為HK$25,000，OneDegree將賠償處方藥物GS-441524的7成費用。貓傳染性腹膜炎（FIP）為保單之不保病況，附加保障只適用於處方藥物GS-441524之額外賠償，並不包括其他醫療費用（如診金、化驗及住院等）。此附加保障只適用於1歲至11歲的貓隻，續保不設年齡限制 ，且終身只能索償一次。詳情請參閱保單條款。
