「醫療保險都有住院賠償，仲駛唔駛再買多份危疾保險？」這是很多香港人投保前的疑問。答案是：兩者保障的範疇完全不同，兩種保險可以互補。這篇文章會拆解危疾保險的實際作用，幫你判斷自己是否需要。
危疾保險有冇用？先了解它解決什麼問題
醫療保險（包括住院保險及自願醫保計劃）解決的是「醫院帳單」問題——住院、手術、檢查費用，按實報實銷方式賠償。但確診重大疾病後，真正的財務衝擊往往不止於醫療費用：
- 停工期間沒有收入，但租金、供樓、家用照樣要交
- 部分治療（如標靶藥、免疫治療）的自費部分，醫療保險未必全數覆蓋
- 康復期間可能需要家人辭職全職照顧，造成額外收入損失
- 出院後的長期調理、營養品、物理治療等開支
危疾保險提供的，正是醫療保險無法觸及的這部分——一筆過現金，用途完全自由，可用於支付上述任何開支。
危疾保險 vs 醫療保險：核心分別
| 醫療保險 | 危疾保險 | |
|---|---|---|
| 保障性質 | 醫療開支保障 | 財政支援保障 |
| 賠償方式 | 實報實銷 | 一筆過現金賠償 |
| 觸發條件 | 住院、手術、門診 | 確診保單列明的危疾 |
| 賠償用途 | 限於醫療相關開支 | 不受限制，可自由運用 |
| 覆蓋收入損失 | ✗ | ✓ |
| 覆蓋康復期生活費 | ✗ | ✓ |
兩者並非互相取代的關係，而是互補。醫療保險處理「治療期間的醫院帳單」，危疾保險處理「確診後的整體財務衝擊」。
危疾保險提供的，正是醫療保險無法觸及的這部分——一筆過現金，用途完全自由，可用於支付上述任何開支。
危疾並非只是年長人士的風險
根據醫院管理局香港癌症資料統計中心數據，2023 年香港癌症新增個案達 37,953 宗，當中 20 至 44 歲的年輕成年人士亦有確診個案，大腸癌等癌症在年輕成年人士中的發病率更呈上升趨勢。癌症、心臟病及中風並非與年輕人無關——及早投保，保費通常亦更相宜。
適合購買危疾保險的人士
家庭經濟支柱：若你是家庭主要收入來源，一旦確診危疾、停工治療，家人的生活開支誰來負擔？危疾保險的現金賠償可填補這段空窗期。
自僱或無僱主醫療福利人士：沒有有薪病假或僱主醫保的人，停工即等於零收入，更需要危疾保險作為收入替代。
已有家族病史人士：若家族有癌症、心臟病或中風病史，患病風險相對較高，及早規劃保障尤其重要。
寵物主人：除了自身的財務壓力，寵物的醫療開支及保險保費亦是患病期間容易被忽略的持續負擔。
年輕、預算有限但希望及早鎖定低保費的人士：危疾保險保費隨年齡遞增，年輕時投保保費較低，及早規劃成本效益更高。
投保前的重要考量
保障的危疾種類 — 確認計劃涵蓋癌症、心臟病、中風等常見危疾，種類愈多，保障愈全面。
是否設有等待期 — 大部分危疾保險設有等待期（一般90天至6個月），期內首次出現徵狀的疾病不受保障。
是否設有生存期 — 部分計劃要求確診後存活指定日數方可獲賠。OneDegree 危疾保險不設此限制，確診後即可申請索償。
單次賠償 vs 多重賠償 — 單次賠償計劃首次索償後保單終止；多重賠償計劃索償後保障持續生效，可就新危疾再次索償。
保費效益 — 留意保費中有多少實際用於保障，多少用於儲蓄成份或中介佣金。
除了自身的財務壓力，寵物的醫療開支及保險保費亦是患病期間容易被忽略的持續負擔。
危疾保險要供幾耐？
視乎產品類型。定期純保障型危疾保險每年續保，無須固定供款年期概念，保費隨年齡調整，可續保至計劃指定的最高年齡。終身儲蓄型危疾保險一般需供款至少10至25年，供款期完成後保障持續終身，無須再繳保費。
選擇時須考慮自己的長遠財務能力——若供款期間因財務壓力中途退保，終身型計劃通常只能取回部分保費，存在實際損失風險。
寵物主人的額外考量：危疾保險點解仲要諗埋毛孩？
對寵物主人而言，危疾保險的價值不止於自己。面對突如其來的危疾，主人除了須應付高昂的治療費用與生活開支，持續照顧毛孩的相關支出，如毛孩的糧食、生活用品和醫療保障等亦是不少主人容易忽略的負擔。
OneDegree 危疾保險設有全港獨有¹的「寵物保險免斷供保障²」。確診危疾並獲賠償後，若你同時持有合資格的寵物 CEO Plan®，我們將退還及豁免該保單的全數保費。OneDegree 明白你的需要，讓你專心照顧自己之餘，毛孩亦能繼續獲得所需的醫療保障。
OneDegree 危疾保險特點
總索償次數無上限³
OneDegree 危疾保險無限計劃提供多重危疾保障，獲得賠償後保障仍然持續生效，總索償次數無上限³。萬一日後不幸再患上其他危疾，你依然得到賠償，給你長遠的安心。
獨有¹寵物保險免斷供保障²
萬一不幸確診危疾，除了高昂的治療費用，一旦收入受影響，更可能因此無力應付毛孩的日常醫療開支，或無法繼續支付寵物保險保費，令毛孩被迫斷保。
因此，我們特設寵物保險免斷供保障²。在你獲得個人危疾賠償後，我們將退還及豁免合資格寵物 CEO Plan® 的全數保費。即使面對人生突如其來的變化，毛孩仍可繼續享有醫療保障，讓你安心專注治療與休養。
涵蓋高達 98% 危疾索償個案⁴
涵蓋癌症、心臟病及中風等香港最常見的危疾，合共保障多達 62 種嚴重疾病及手術，另設 3 種早期危疾保障⁴。保障全面，讓你安心。
無儲蓄成份 純危疾保險
市面上不少危疾保險附帶儲蓄成份，保費因此較高，但部分保費並非直接用於保障危疾風險。OneDegree 危疾保險不設儲蓄成份，讓保費更專注於危疾保障本身。加上網上直接投保，省去中介佣金，讓你以更相宜的保費獲得所需保障。
不設生存期
大部分危疾保險設有生存期，確診後須存活指定日數方可獲賠。OneDegree 不設此限制（末期疾病除外），確診後即可申請索償，讓保障在最有需要的時刻發揮作用。
1. 根據截至 2026 年 5 月 22 日的市場調查，OneDegree危疾保險在香港獲授權保險公司所提供的危疾保險計劃中，唯一提供寵物保險免斷供保障。此比較是根據市面現有危疾保險計劃的產品小冊子所載資料而作出。
2. 申請人須為 OneDegree 危疾保險的保單持有人及受保人，於危疾保單年度首次確診危疾，並於申請OneDegree危疾保險賠償時，同時持有已連續生效超過 90 日並於索取保費豁免時仍然保持有效的寵物 CEO Plan® 保單(「合資格寵物 CEO Plan®保單」)。如持有多於一份合資格寵物 CEO Plan®保單，以最新發出的保單為唯一合資格寵物 CEO Plan® 保單。每一個 OneDegree 危疾保險保單年度最多豁免一份合資格寵物 CEO Plan® 保單保費一次。我們將以退還保費方式豁免合資格 CEO Plan 保單目前保障期的保費，年繳保單：退還已繳年繳保費。月繳保單：退還已繳月繳保費，並免收合資格寵物 CEO Plan® 保單目前保障期餘下的月繳保費。
3. 只適用於無限計劃。作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，惟每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
4. OneDegree 危疾保險的強化計劃及無限計劃下受保的 62 種危疾已涵蓋 10Life 定期危疾保險評分方法下的 98% 指定危疾。3 種早期危疾保障及 62 種危疾及危疾手術保障只適用於強化計劃及無限計劃。詳情請參閱保單條款。
