「危疾保險邊間好」是很多人投保前最常問的問題。但事實上，危疾保險並沒有一個客觀的「最好」——最合適的計劃，取決於你的年齡、預算、家庭負擔，以及你對保障和儲蓄的側重。
這篇文章會帶你從兩大危疾保險主流類別出發，逐步拆解選購重點，讓你有足夠資訊做出適合自己的決定。
危疾保險邊間好？先從兩大類別說起
香港市場上的危疾保險主要分兩大類：
終身儲蓄型危疾保險
保障持續終身，附帶儲蓄成份，退保時可取回現金價值。供款期一般為10至25年，保費較高，但供款期完成後毋須再繳費。主要透過保險顧問銷售。
定期純保障型危疾保險
設有最高保障年齡，不設儲蓄成份，保費全數用於危疾保障，保費較低。部份危期危疾如 OneDegree 危疾保險可網上直接投保，省去中介佣金。
| 終身儲蓄型 | 定期純保障型 | |
|---|---|---|
| 保費水平 | 較高 | 較低 |
| 儲蓄成份 | 有 | 無 |
| 現金價值 | 有 | 無 |
| 供款年期 | 10至25年 | 每年續保 |
| 保障年期 | 終身 | 至指定最高年齡 |
| 投保途徑 | 一般須透過中介 | 可網上直接投保 |
| 保費效益 | 部分保費用於儲蓄 | 全數保費用於保障 |
危疾保險有現金價值嗎？
視乎計劃類型。終身儲蓄型危疾保險具有現金價值，退保時可取回部分已繳保費及累積紅利。惟供款期未滿前退保，取回金額往往少於總繳保費，存在實際損失風險。
定期純保障型危疾保險沒有現金價值。期滿或退保均不會取回任何款項，保費全數用於提供保障。
危疾保險有用嗎？
根據醫院管理局香港癌症資料統計中心數據，2023 年香港癌症新增個案達 37,953 宗，當中 20 至 44 歲的年輕成年人士亦有確診個案，大腸癌等癌症在年輕成年人士中的發病率更呈上升趨勢。危疾並非只屬年長人士的風險，及早投保，保費亦更相宜。
危疾保險的核心價值，在於補充醫療保險（如住院保險或自願醫保計劃）以實報實銷方式涵蓋住院及手術費用的缺口。醫療保險以實報實銷方式涵蓋住院及手術費用，但以下幾類開支可能並不在保障範圍內：
- 確診後停工的收入損失
- 康復期間的生活費用
- 自費標靶藥物或免疫治療
- 家人因照顧患者而減少工作的收入損失
危疾保險在確診後提供一筆過現金賠償，用途完全自由，正好填補上述缺口。
危疾並非只屬年長人士的風險，及早投保，保費亦更相宜。
投保前的必看重點：5大選購考量
1. 保障危疾種類是否足夠？
市場上產品涵蓋的危疾種類由數十種至逾百種不等。最重要的是確保涵蓋香港最常見的危疾：癌症、心臟病及中風。以 OneDegree 危疾保險強化計劃及無限計劃為例，合共保障最多62種嚴重疾病及手術，已涵蓋 10Life 定期危疾保險評分方法下 98% 的指定危疾¹。
2. 是否設有多重賠償？
單次賠償計劃在首次索償後保單終止；多重賠償計劃索償後保障持續生效，可就新的危疾再次索償（通常須相隔12個月）。擔心危疾復發或多次確診的投保人，應選設有多重賠償的計劃。
3. 早期危疾保障
早期危疾保障可在確診早期癌症或其他早期危疾後獲得預支賠償。投保前須了解早期賠償後主要危疾保障如何處理——部分計劃會相應扣減保額，部分則維持原有保障。
4. 是否設有生存期？
部分危疾保險規定確診後須存活指定日數方可獲賠。OneDegree 危疾保險不設此限制，確診後即可申請索償。
5. 保費效益與投保途徑
透過中介投保的計劃，保費中包含佣金成本。網上直接投保的純保障計劃，省去中介環節，同等保障的保費往往更低。OneDegree 危疾保險首年保費折後後每月低至 HK$27²，屬市場上較具性價比的選擇。
危疾保險買幾多先夠？
一般建議以年薪的2至3倍作為危疾保額，以覆蓋治療期間及康復期的生活開支、收入損失及醫療費用。
舉例：月入 HK$30,000，年薪約 HK$360,000，建議保額為 HK$720,000 至 HK$1,080,000。
若缺乏其他醫療保障、有供養家人責任，或從事需要長期康復的高風險職業，建議選擇更高保額。
終身 vs 定期：不同情況下的建議
| 情況 | 建議 |
|---|---|
| 預算有限，希望保費效益最大化 | 定期純保障型 |
| 年輕投保，希望鎖定低保費 | 定期純保障型 |
| 同時有儲蓄需求，長期財務規劃 | 終身儲蓄型 |
| 擔心多次患病，需要長遠保障 | 設多重賠償的定期或終身計劃 |
| 已有其他儲蓄工具（如股票、定期存款） | 定期純保障型，保費差額另作投資 |
寵物主人的額外考量：萬一患病，毛孩怎辦？
對持有寵物保險的主人而言，危疾保障還有一個往往被忽略的意義：確保自己患病期間，毛孩的醫療保障不會因財務壓力而中斷。
OneDegree 危疾保險設有全港獨有³的「寵物保險免斷供保障⁴」。確診危疾並獲賠償後，若你同時持有合資格的寵物 CEO Plan®，我們將退還及豁免該保單的全數保費。面對突如其來的危疾，主人除了須應付高昂的治療費用，持續照顧毛孩的相關支出亦是容易忽略的負擔。OneDegree 明白你的需要，讓你專心照顧自己之餘，毛孩亦能繼續獲得所需的醫療保障。
OneDegree 危疾保險特點
總索償次數無上限⁵
OneDegree 危疾保險無限計劃提供多重危疾保障，獲得賠償後保障仍然持續生效，總索償次數無上限²。萬一日後不幸再患上其他危疾，你依然得到賠償，給你長遠的安心。
獨有³寵物保險免斷供保障⁴
萬一不幸確診危疾，除了高昂的治療費用，一旦收入受影響，更可能因此無力應付毛孩的日常醫療開支，或無法繼續支付寵物保險保費，令毛孩被迫斷保。
因此，我們特設寵物保險免斷供保障⁴。在你獲得個人危疾賠償後，我們將退還及豁免合資格寵物 CEO Plan® 的全數保費。即使面對人生突如其來的變化，毛孩仍可繼續享有醫療保障，讓你安心專注治療與休養。
涵蓋高達 98% 危疾索償個案¹
涵蓋癌症、心臟病及中風等香港最常見的危疾，合共保障多達 62 種嚴重疾病及手術，另設 3 種早期危疾保障¹。保障全面，讓你安心。
無儲蓄成份 純危疾保險
市面上不少危疾保險附帶儲蓄成份，保費因此較高，但部分保費並非直接用於保障危疾風險。OneDegree 危疾保險不設儲蓄成份，讓保費更專注於危疾保障本身。加上網上直接投保，省去中介佣金，讓你以更相宜的保費獲得所需保障。
不設生存期
大部分危疾保險設有生存期，確診後須存活指定日數方可獲賠。OneDegree 不設此限制（末期疾病除外），確診後即可申請索償，讓保障在最有需要的時刻發揮作用。
1. OneDegree 危疾保險的強化計劃及無限計劃下受保的 62 種危疾已涵蓋 10Life 定期危疾保險評分方法下的 98% 指定危疾。3 種早期危疾保障及 62 種危疾及危疾手術保障只適用於強化計劃及無限計劃。詳情請參閱保單條款。
2. 假設投保者為男性、18歲及非吸煙者，投保 HK$50 萬危疾保險無限計劃，7 折後並四捨五入至個位。
3. 根據截至 2026 年 5 月 22 日的市場調查，OneDegree危疾保險在香港獲授權保險公司所提供的危疾保險計劃中，唯一提供寵物保險免斷供保障。此比較是根據市面現有危疾保險計劃的產品小冊子所載資料而作出。
4. 申請人須為 OneDegree 危疾保險的保單持有人及受保人，於危疾保單年度首次確診危疾，並於申請OneDegree危疾保險賠償時，同時持有已連續生效超過 90 日並於索取保費豁免時仍然保持有效的寵物 CEO Plan® 保單(「合資格寵物 CEO Plan®保單」)。如持有多於一份合資格寵物 CEO Plan®保單，以最新發出的保單為唯一合資格寵物 CEO Plan® 保單。每一個 OneDegree 危疾保險保單年度最多豁免一份合資格寵物 CEO Plan® 保單保費一次。我們將以退還保費方式豁免合資格 CEO Plan 保單目前保障期的保費，年繳保單：退還已繳年繳保費。月繳保單：退還已繳月繳保費，並免收合資格寵物 CEO Plan® 保單目前保障期餘下的月繳保費。
5. 只適用於無限計劃。作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，惟每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
