「已經有自願醫保，仲駛唔駛買埋危疾保險？」這是很多香港人投保時的疑問。答案是：兩者保障的範疇完全不同，是互補而非取代的關係。這篇文章會拆解兩者的核心分別、配置建議，以及危疾保險的索償次數安排。
危疾保險與自願醫保的分別
自願醫保計劃是醫務衞生局推行的政策措施，旨在規範保險公司的個人償款住院保險產品，屬於實報實銷性質的住院醫療保險。而危疾保險提供的是確診指定嚴重疾病後的一筆過現金賠償，兩者的保障邏輯完全不同。
| 自願醫保（VHIS） | 危疾保險 | |
|---|---|---|
| 保障性質 | 住院醫療開支保障 | 財政支援保障 |
| 賠償方式 | 實報實銷 | 一筆過現金賠償 |
| 觸發條件 | 住院、日間手術、指定門診項目 | 確診保單列明的危疾 |
| 賠償用途 | 限於醫療相關開支 | 不受限制，可自由運用 |
| 稅務扣除 | 每名受保人可扣稅上限 HK$8,000 | 不設稅務扣除 |
| 保證續保 | 保證續保至100歲 | 視乎產品而定 |
值得留意的是，自願醫保計劃並不涵蓋非住院醫療保險（如門診服務）或非償款性質的醫療保險（例如住院現金、危疾現金保險）。換句話說，自願醫保與危疾保險是兩種完全不同類別的產品，並非互相替代。
自願醫保保障範圍：認可產品有什麼特點？
根據醫務衞生局說明，所有認可產品必須符合以下最低要求：標準化的保單條款及細則、保證續保至100歲、不設終身保障限額、21日冷靜期，以及保障範圍擴展至涵蓋投保時未知的已有疾病、先天性疾病治療、日間手術、指定診斷成像檢測及指定非手術癌症治療（包括化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療）。
這些保障針對的都是「醫療開支」本身——換言之，自願醫保能夠幫你支付醫院帳單，但無法補貼你確診後因無法工作而損失的收入，這正是危疾保險存在的意義。
自願醫保與危疾保險是兩種完全不同類別的產品，並非互相替代。
適合對象與配置建議
自願醫保與危疾保險適合不同的財務規劃目的，理想情況下兩者應同時擁有：
優先考慮危疾保險的情況：
- 已有公司團體醫保或已購買自願醫保，希望進一步規劃「收入中斷」的保障
- 家庭經濟支柱，需要在患病期間維持家人的生活開支
- 從事高風險行業或有家族病史，希望提早規劃財務緩衝
優先考慮自願醫保的情況：
- 剛開始工作，預算有限，希望先建立最基本的醫療保障
- 未有公司團體醫保，需要住院時的實報實銷保障
- 希望善用稅務扣除（每名受保人上限 HK$8,000）
若預算充裕，兩者應同時投保，讓保障更全面。
危疾可以claim幾多次？
視乎產品類型及計劃設計而定。單次賠償的危疾保險，首次索償後保單即告終止；多重賠償計劃則在首次索償後保障持續生效，可就新的危疾種類再次索償。
以 OneDegree 危疾保險無限計劃為例，設有多重危疾保障：首次危疾索償後保障持續生效，每種新的危疾種類最多可索償一次，惟兩次索償之間須相隔最少12個月的等候期。末期疾病及失去獨立生活能力則只適用於首次索償。
換言之，若你不幸確診癌症並獲賠償，日後若再確診心臟病等其他危疾，仍有機會獲得再次賠償——這正是多重賠償計劃相對單次賠償計劃的核心優勢。
寵物主人的額外考量
對寵物主人而言，計算危疾保額時，還有一個值得納入考量的因素：確診危疾後，毛孩的醫療開支及寵物保險保費是否仍能維持。
OneDegree 危疾保險設有全港獨有²的「寵物保險免斷供保障³」。確診危疾並獲賠償後，若你同時持有合資格的寵物 CEO Plan®，我們將退還及豁免該保單的全數保費。OneDegree 明白你的需要，讓你專心照顧自己之餘，毛孩亦能繼續獲得所需的醫療保障。
OneDegree 危疾保險特點
總索償次數無上限⁴
OneDegree 危疾保險無限計劃提供多重危疾保障，獲得賠償後保障仍然持續生效，總索償次數無上限⁴。萬一日後不幸再患上其他危疾，你依然得到賠償，給你長遠的安心。
獨有²寵物保險免斷供保障³
萬一不幸確診危疾，除了高昂的治療費用，一旦收入受影響，更可能因此無力應付毛孩的日常醫療開支，或無法繼續支付寵物保險保費，令毛孩被迫斷保。
因此，我們特設寵物保險免斷供保障³。在你獲得個人危疾賠償後，我們將退還及豁免合資格寵物 CEO Plan® 的全數保費。即使面對人生突如其來的變化，毛孩仍可繼續享有醫療保障，讓你安心專注治療與休養。
涵蓋高達 98% 危疾索償個案⁵
涵蓋癌症、心臟病及中風等香港最常見的危疾，合共保障多達 62 種嚴重疾病及手術，另設 3 種早期危疾保障⁵。保障全面，讓你安心。
無儲蓄成份 純危疾保險
市面上不少危疾保險附帶儲蓄成份，保費因此較高，但部分保費並非直接用於保障危疾風險。OneDegree 危疾保險不設儲蓄成份，讓保費更專注於危疾保障本身。加上網上直接投保，省去中介佣金，讓你以更相宜的保費獲得所需保障。
不設生存期
大部分危疾保險設有生存期，確診後須存活指定日數方可獲賠。OneDegree 不設此限制（末期疾病除外），確診後即可申請索償，讓保障在最有需要的時刻發揮作用。
1. 設投保者為男性、18歲及非吸煙者，投保 HK$50 萬危疾保險無限計劃，7 折後並四捨五入至個位。
2. 根據截至 2026 年 5 月 22 日的市場調查，OneDegree危疾保險在香港獲授權保險公司所提供的危疾保險計劃中，唯一提供寵物保險免斷供保障。此比較是根據市面現有危疾保險計劃的產品小冊子所載資料而作出。
3. 申請人須為 OneDegree 危疾保險的保單持有人及受保人，於危疾保單年度首次確診危疾，並於申請OneDegree危疾保險賠償時，同時持有已連續生效超過 90 日並於索取保費豁免時仍然保持有效的寵物 CEO Plan® 保單(「合資格寵物 CEO Plan®保單」)。如持有多於一份合資格寵物 CEO Plan®保單，以最新發出的保單為唯一合資格寵物 CEO Plan® 保單。每一個 OneDegree 危疾保險保單年度最多豁免一份合資格寵物 CEO Plan® 保單保費一次。我們將以退還保費方式豁免合資格 CEO Plan 保單目前保障期的保費，年繳保單：退還已繳年繳保費。月繳保單：退還已繳月繳保費，並免收合資格寵物 CEO Plan® 保單目前保障期餘下的月繳保費。
4. 只適用於無限計劃。作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，惟每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
5. OneDegree 危疾保險的強化計劃及無限計劃下受保的 62 種危疾已涵蓋 10Life 定期危疾保險評分方法下的 98% 指定危疾。3 種早期危疾保障及 62 種危疾及危疾手術保障只適用於強化計劃及無限計劃。詳情請參閱保單條款。
