「危疾保障可以獨立買，都可以夾埋人壽保險買，兩者有咩分別？」不少人第一次接觸危疾保險時，都會被這個問題難倒。這篇文章會拆解獨立危疾保與人壽附加保障的分別，以及單次賠償與多重賠償計劃的差異，幫你理解自己適合哪一種配置。
危疾保險是什麼？
根據保險業監管局說明，危疾保險是主要為保障嚴重疾病而設的保險產品，為受保人提供一筆過賠償作財政支援。一般而言，若受保人不幸確診符合保單定義的危疾（包括嚴重疾病或手術程序），便可獲得一筆過現金賠償，受保人可自行決定該筆款項的用途，例如應付醫療開支或自己及家人的生活費用。
獨立危疾保 vs 人壽附加保障
投資者及理財教育委員會（投委會）明確指出，危疾保險可以作為一份獨立保單或人壽保險的附加保障出售。兩種結構的核心分別在於：
獨立危疾保單
保障純粹針對危疾本身，與人壽保障完全分開。投保人可單獨購買，保障金額、保費及計劃結構均獨立計算，不受其他保險產品影響。市場上的定期純危疾保險（如 OneDegree 危疾保險）多屬此類。
人壽保險附加保障（俗稱危疾 Rider）
危疾保障作為主保單（通常是人壽保險）的附加契約存在，並非獨立產品。部分人壽保單設有「免付保費及付款人保障附加契約」，若受保人不幸確診危疾或殘廢，可豁免主保單將來所須繳付的保費，提供額外的財務緩衝。惟這類附加保障通常需要依附於主保單存在，若主保單終止，附加的危疾保障亦會一併終止。
如何選擇？
若你的首要需要是純危疾保障，且未必需要人壽保障，獨立危疾保單通常更具彈性——保費不受人壽部分影響，保障範圍亦更容易理解及比較。若你本身已有或計劃購買人壽保險，並希望以附加方式取得基本的危疾保障，人壽附加契約可以是一個補充選項，但須留意其保障通常從屬於主保單，獨立性較低。
若你的首要需要是純危疾保障，且未必需要人壽保障，獨立危疾保單通常更具彈性——保費不受人壽部分影響，保障範圍亦更容易理解及比較。
單次賠償 vs 多重賠償
危疾保險的賠償機制亦分為兩大類型：
單次賠償計劃
受保人首次確診並成功索償後，保單即告終止，其後不論是否再次患病，均不再享有保障。
多重賠償計劃
首次索償後，保障持續生效，受保人日後若確診新的危疾種類，仍有機會再次獲得賠償。以 OneDegree 危疾保險無限計劃為例，其多重危疾保障機制為：首次危疾索償後保障持續生效，每種新的危疾種類最多可索償一次，惟兩次索償之間須相隔最少12個月的等候期；末期疾病及失去獨立生活能力則只適用於首次索償。
換言之，若你不幸確診癌症並獲賠償，日後若再確診心臟病等其他危疾，仍有機會獲得再次賠償——這正是多重賠償計劃相對單次賠償計劃的核心優勢，尤其適合擔心危疾復發或多次患病的人士。
投保前須留意的事項
無論選擇獨立保單、附加保障、單次或多重賠償，投委會提醒以下幾點：危疾保險只保障若干特定的疾病，若你因其他疾病而失去工作能力，並不會獲得金錢賠償；由於危疾的保障範圍不盡相同，投保人必須仔細閱讀保單，查看除外責任，並留意有沒有生存期條款，即要求受保人確診患病首日後，須存活達一個指定日期才可獲得賠償。
此外，雖然大部分危疾保單均涵蓋癌症及心臟病，但並非每種癌症或心臟病的確診情況都會自動獲賠——賠償取決於保單對各種危疾的具體定義，投保前應向保險公司查詢清楚，確保理解承保範圍及除外責任。
寵物主人的額外考量
對寵物主人而言，選擇危疾保障結構時，還有一個容易被忽略的因素：確診危疾並影響收入後，毛孩的醫療開支及寵物保險保費是否仍能維持。
ree 危疾保險設有全港獨有²的「寵物保險免斷供保障³」。確診危疾並獲賠償後，若你同時持有合資格的寵物 CEO Plan®，我們將退還及豁免該保單的全數保費。OneDegree 明白你的需要，讓你專心照顧自己之餘，毛孩亦能繼續獲得所需的醫療保障。
OneDegree 危疾保險特點
總索償次數無上限⁴
OneDegree 危疾保險無限計劃提供多重危疾保障，獲得賠償後保障仍然持續生效，總索償次數無上限⁴。萬一日後不幸再患上其他危疾，你依然得到賠償，給你長遠的安心。
獨有²寵物保險免斷供保障³
萬一不幸確診危疾，除了高昂的治療費用，一旦收入受影響，更可能因此無力應付毛孩的日常醫療開支，或無法繼續支付寵物保險保費，令毛孩被迫斷保。
因此，我們特設寵物保險免斷供保障³。在你獲得個人危疾賠償後，我們將退還及豁免合資格寵物 CEO Plan® 的全數保費。即使面對人生突如其來的變化，毛孩仍可繼續享有醫療保障，讓你安心專注治療與休養。
涵蓋高達 98% 危疾索償個案⁵
涵蓋癌症、心臟病及中風等香港最常見的危疾，合共保障多達 62 種嚴重疾病及手術，另設 3 種早期危疾保障⁵。保障全面，讓你安心。
無儲蓄成份 純危疾保險
市面上不少危疾保險附帶儲蓄成份，保費因此較高，但部分保費並非直接用於保障危疾風險。OneDegree 危疾保險不設儲蓄成份，讓保費更專注於危疾保障本身。加上網上直接投保，省去中介佣金，讓你以更相宜的保費獲得所需保障。
不設生存期
大部分危疾保險設有生存期，確診後須存活指定日數方可獲賠。OneDegree 不設此限制（末期疾病除外），確診後即可申請索償，讓保障在最有需要的時刻發揮作用。
1. 設投保者為男性、18歲及非吸煙者，投保 HK$50 萬危疾保險無限計劃，7 折後並四捨五入至個位。
2. 根據截至 2026 年 5 月 22 日的市場調查，OneDegree危疾保險在香港獲授權保險公司所提供的危疾保險計劃中，唯一提供寵物保險免斷供保障。此比較是根據市面現有危疾保險計劃的產品小冊子所載資料而作出。
3. 申請人須為 OneDegree 危疾保險的保單持有人及受保人，於危疾保單年度首次確診危疾，並於申請OneDegree危疾保險賠償時，同時持有已連續生效超過 90 日並於索取保費豁免時仍然保持有效的寵物 CEO Plan® 保單(「合資格寵物 CEO Plan®保單」)。如持有多於一份合資格寵物 CEO Plan®保單，以最新發出的保單為唯一合資格寵物 CEO Plan® 保單。每一個 OneDegree 危疾保險保單年度最多豁免一份合資格寵物 CEO Plan® 保單保費一次。我們將以退還保費方式豁免合資格 CEO Plan 保單目前保障期的保費，年繳保單：退還已繳年繳保費。月繳保單：退還已繳月繳保費，並免收合資格寵物 CEO Plan® 保單目前保障期餘下的月繳保費。
4. 只適用於無限計劃。作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，惟每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
5. OneDegree 危疾保險的強化計劃及無限計劃下受保的 62 種危疾已涵蓋 10Life 定期危疾保險評分方法下的 98% 指定危疾。3 種早期危疾保障及 62 種危疾及危疾手術保障只適用於強化計劃及無限計劃。詳情請參閱保單條款。
