「危疾保險一年幾錢？」是很多人考慮投保時最常問的問題。但事實上，這並沒有單一答案——保費多少取決於保障類型、投保年齡、保額及受保人健康狀況等多項因素。這篇文章會拆解保費的計算邏輯，幫你估算合理的保費水平及所需保額。
危疾保險是什麼？
危疾保險是主要為保障嚴重疾病而設的保險產品，為受保人提供一筆過賠償作財政支援。一般而言，若受保人不幸確診符合保單定義的危疾，便可獲得一筆過現金賠償，受保人可自行決定該筆款項的用途，例如應付醫療開支或自己及家人的生活費用。
保費主要分為兩種
危疾保險保費由兩部分組成：標準保費及附加保費。標準保費會因應不同危疾的發病率、保險成本及保險公司的營運成本而按年齡釐定；部份危疾保險計劃則會附加保費，因應投保人的個人風險因素（如健康狀況）而制定。
保費主要取決於兩大保單類型
危疾保險的保單一般分為「定期危疾」及「終身危疾」兩種類型。定期危疾保單一般沒有儲蓄成分，是純保障產品，保障期一般為1年、5年、10年、15年不等，並可續保至特定年齡。終身危疾保單則有儲蓄成分，保障期一般為終身或至100歲，保費一般不會隨年齡增長而增加，但就相同保額而言，保費一般會因為有儲蓄成分而較定期危疾保單為高。
簡單來說：定期危疾保費較低，適合希望以最低成本獲得純保障的人士；終身危疾保費較高，但供款期完成後毋須再繳費，同時具備現金價值。
定期危疾保費較低，適合希望以最低成本獲得純保障的人士。
影響保費的關鍵因素
1. 投保年齡
年齡是最直接影響保費的因素。年紀愈輕，患病機率愈低，保費自然愈相宜。及早投保，可鎖定較低的保費水平。
2. 性別及吸煙狀況
女性及非吸煙人士的保費一般較低，反映相關群組的統計患病率及風險水平。
3. 健康狀況及家族病史
保險公司在核保時會評估受保人的個人風險——若受保人屬於較高理賠風險組別，可能需要繳付附加保費，甚至有部分疾病被列為不保事項。
4. 保障範圍（危疾種類數目）
保障的危疾種類愈多，保費定價一般愈高。市面上部分計劃只承保癌症、中風、心臟病等基本危疾，部分則涵蓋數十種疾病及手術，保障範圍愈廣，保費相應提高。
5. 保障額
保障額愈高，保費自然愈貴。這是最直接、可由投保人自行調整的變數。
危疾保險一年幾錢？一年保費多少合理？
以 OneDegree 危疾保險為例，假設投保人為18歲非吸煙男性，投保 HK$500,000 保額的無限計劃，首年保費7折後，每月保費低至 HK$27，換算成年保費約為 HK$324¹。
一般而言，「合理」的保費水平因人而異，取決於你的預算及所需保障額。作為參考基準，市場普遍認為危疾保險保費佔年收入的3%至5%屬合理範圍——太低可能保額不足，太高則可能擠壓其他理財規劃的空間。
市場普遍認為危疾保險保費佔年收入的3%至5%屬合理範圍——太低可能保額不足，太高則可能擠壓其他理財規劃的空間。
如何計算危疾保額？
保額的計算邏輯，應基於治療期間及康復期的實際財務需要：
基準建議：年薪的2至3倍
危疾治療（如癌症）動輒需時一至兩年，期間收入中斷但生活開支持續。以年薪的2至3倍作為保額基準，可覆蓋這段期間的生活費用及部分醫療開支。
額外考量因素：
- 若缺乏其他醫療保障（如自願醫保），建議提高保額以覆蓋自費醫療項目
- 若有供養家人責任，應將家人的生活開支一併納入計算
- 若從事高風險行業或有家族病史，可考慮更高保額作額外緩衝
例如：月入 HK$30,000 人士，年薪約 HK$360,000，建議保額介乎 HK$720,000 至 HK$1,080,000。
選擇合適的保障與保額
危疾保險並非「愈貴愈好」，關鍵在於保費與保障之間的平衡。投保人於投保前應仔細閱讀保單條款，特別是與保障範圍及賠償限制有關的條款，並了解受保疾病及受保手術程序在其保單中的具體定義，避免因為誤解保單條款而與保險公司產生爭拗。
此外，危疾保單通常設有等候期，一般為保單生效日期起計60日至90日不等；若保單屬於多重賠償類型，每次賠償之間亦可能設有等候期，一般為一年至五年不等，視乎個別保單條款而定。投保前應充分了解這些條款，避免影響索償安排。
寵物主人的額外考量
對寵物主人而言，計算危疾保額時，還有一個值得納入考量的因素：確診危疾後，毛孩的醫療開支及寵物保險保費是否仍能維持。
OneDegree 危疾保險設有全港獨有²的「寵物保險免斷供保障³」。確診危疾並獲賠償後，若你同時持有合資格的寵物 CEO Plan®，我們將退還及豁免該保單的全數保費。OneDegree 明白你的需要，讓你專心照顧自己之餘，毛孩亦能繼續獲得所需的醫療保障。
OneDegree 危疾保險特點
總索償次數無上限⁴
OneDegree 危疾保險無限計劃提供多重危疾保障，獲得賠償後保障仍然持續生效，總索償次數無上限⁴。萬一日後不幸再患上其他危疾，你依然得到賠償，給你長遠的安心。
獨有²寵物保險免斷供保障³
萬一不幸確診危疾，除了高昂的治療費用，一旦收入受影響，更可能因此無力應付毛孩的日常醫療開支，或無法繼續支付寵物保險保費，令毛孩被迫斷保。
因此，我們特設寵物保險免斷供保障³。在你獲得個人危疾賠償後，我們將退還及豁免合資格寵物 CEO Plan® 的全數保費。即使面對人生突如其來的變化，毛孩仍可繼續享有醫療保障，讓你安心專注治療與休養。
涵蓋高達 98% 危疾索償個案⁵
涵蓋癌症、心臟病及中風等香港最常見的危疾，合共保障多達 62 種嚴重疾病及手術，另設 3 種早期危疾保障⁵。保障全面，讓你安心。
無儲蓄成份 純危疾保險
市面上不少危疾保險附帶儲蓄成份，保費因此較高，但部分保費並非直接用於保障危疾風險。OneDegree 危疾保險不設儲蓄成份，讓保費更專注於危疾保障本身。加上網上直接投保，省去中介佣金，讓你以更相宜的保費獲得所需保障。
不設生存期
大部分危疾保險設有生存期，確診後須存活指定日數方可獲賠。OneDegree 不設此限制（末期疾病除外），確診後即可申請索償，讓保障在最有需要的時刻發揮作用。
1. 設投保者為男性、18歲及非吸煙者，投保 HK$50 萬危疾保險無限計劃，7 折後並四捨五入至個位。
2. 根據截至 2026 年 5 月 22 日的市場調查，OneDegree危疾保險在香港獲授權保險公司所提供的危疾保險計劃中，唯一提供寵物保險免斷供保障。此比較是根據市面現有危疾保險計劃的產品小冊子所載資料而作出。
3. 申請人須為 OneDegree 危疾保險的保單持有人及受保人，於危疾保單年度首次確診危疾，並於申請OneDegree危疾保險賠償時，同時持有已連續生效超過 90 日並於索取保費豁免時仍然保持有效的寵物 CEO Plan® 保單(「合資格寵物 CEO Plan®保單」)。如持有多於一份合資格寵物 CEO Plan®保單，以最新發出的保單為唯一合資格寵物 CEO Plan® 保單。每一個 OneDegree 危疾保險保單年度最多豁免一份合資格寵物 CEO Plan® 保單保費一次。我們將以退還保費方式豁免合資格 CEO Plan 保單目前保障期的保費，年繳保單：退還已繳年繳保費。月繳保單：退還已繳月繳保費，並免收合資格寵物 CEO Plan® 保單目前保障期餘下的月繳保費。
4. 只適用於無限計劃。作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，惟每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
5. OneDegree 危疾保險的強化計劃及無限計劃下受保的 62 種危疾已涵蓋 10Life 定期危疾保險評分方法下的 98% 指定危疾。3 種早期危疾保障及 62 種危疾及危疾手術保障只適用於強化計劃及無限計劃。詳情請參閱保單條款。
