你有沒有為毛孩買了寵物保險，卻從未認真看過自己的危疾保單？對很多寵物主人來說，照顧毛孩的健康往往排在第一位，自己的保障反而後知後覺。然而，主人的健康狀況，其實正是毛孩日常照顧能否持續的根本支柱。
這篇文章會帶你了解危疾保險的基本保障範圍、與醫療保險的分別，以及選購時的注意事項，讓你在照顧毛孩之餘，也能為自己建立更全面的保障。
危疾保險保什麼？
危疾保險（Critical Illness Insurance）是一種針對重大疾病的保險，在受保人確診指定危疾或接受指定手術後，提供一筆過現金賠償。這筆賠償並無指定用途，可用於支付醫療費用、補貼康復期間的生活開支、或彌補因無法工作而造成的收入損失。
以 OneDegree 危疾保險為例，保障條款涵蓋三個層次：早期危疾保障、危疾保障，以及多重危疾保障。受保人確診受保的危疾或接受相關手術後，可獲一次性賠償；無限計劃更設有多重危疾保障，於首次索償後保障持續生效，每種新危疾可再次索償，兩次索償之間須相隔最少 12 個月。
危疾保險的核心保障範圍
根據 OneDegree 危疾保險保單條款，保障涵蓋以下三大類別：
嚴重危疾（62種）
包括癌症、心臟病、中風、冠狀動脈搭橋手術、末期腎病、器官移植、多發性硬化症等，合共最多 62 種嚴重疾病及危疾手術。
早期危疾（3種）
早期危疾保障涵蓋保單承保表所列的早期危疾或早期危疾手術，一經確診即可獲早期危疾賠償，惟每份保單只可就早期危疾索償一次。早期危疾保障於支付賠償後自動終止，其後危疾賠償金額將扣除已支付的早期危疾賠償。
不保事項
保單不涵蓋以下情況：保單生效前已出現徵狀的疾病；等待期內首次出現的疾病；因愛滋病（AIDS）或人體免疫力缺乏病毒（HIV）感染（特定職業感染及輸血感染除外）；自殘；濫用藥物或酒精；以及受保人死亡後方才確診的危疾。
危疾保險（Critical Illness Insurance）是一種針對重大疾病的保險，在受保人確診指定危疾或接受指定手術後，提供一筆過現金賠償。
危疾保險同醫療保險有咩分別？
很多人以為有了醫療保險就足夠，其實兩者的保障邏輯完全不同。
| 危疾保險 | 醫療保險（住院） | |
|---|---|---|
| 賠償方式 | 確診後一筆過現金賠償 | 按實際醫療費用實報實銷 |
| 賠償用途 | 自由運用（生活費、收入補貼等） | 限於指定醫療開支 |
| 觸發條件 | 確診受保危疾 | 住院、手術或門診費用 |
| 覆蓋收入損失 | ✓ | ✗ |
| 覆蓋康復期生活開支 | ✓ | ✗ |
簡單來說，醫療保險處理的是「醫院收費」，危疾保險處理的是「確診後的整體財務衝擊」。癌症治療可能需要一至兩年，期間無法正常工作、需要購買昂貴藥物、甚至需要家人全職照顧——這些開支，醫療保險都未必能覆蓋。
危疾保險主要有幾種？
香港市面上的危疾保險主要分兩大類：
定期危疾保險（Term CI）
設有保障期限，保費相對較低，保費百分百用於保障，不設儲蓄成份。適合希望以較低成本獲得純粹危疾保障的人士。OneDegree 危疾保險屬於此類。
終身危疾保險（Whole Life CI）
保障終身，通常附帶儲蓄成份，可在退保時取回保單現金價值。保費較高，部分保費用於儲蓄而非保障本身。
對於價格敏感、希望保費直接用於保障的投保人，定期危疾保險通常是更具性價比的選擇。市場上不少終身危疾保費用較高，部分原因是附帶儲蓄成份，以及中介佣金成本較高。
定期危疾保險設有保障期限，保費相對較低，保費百分百用於保障，不設儲蓄成份。適合希望以較低成本獲得純粹危疾保障的人士。
買危疾保險前，5件事要留意
1. 保障疾病種類
留意保單實際涵蓋多少種危疾。數字越高，保障越全面。OneDegree 危疾保險強化計劃及無限計劃涵蓋最多 62 種嚴重疾病及手術¹。
2. 等待期
大部分危疾保險設有等待期，在等待期內首次出現徵狀的疾病不受保障。 投保前宜細閱保單條款，了解等待期的具體規定。
3. 是否設有生存期
部分危疾保險規定投保人確診後須存活指定日數方可獲賠，OneDegree 危疾保險不設此限制，確診後即可申請索償。
4. 投保額
一般建議以年薪的兩至三倍作為投保額，以覆蓋治療及康復期間的生活開支。若缺乏其他醫療保障，可考慮更高投保額。
5. 有否多重索償保障
確認保單是否支援多重危疾索償。OneDegree 無限計劃設有多重危疾保障¹，首次索償後保障繼續生效，讓你獲得長遠保障。
寵物主人的額外考量：萬一患病，毛孩怎辦？
對寵物主人來說，個人危疾保險還有一個往往被忽略的意義：確保自己患病期間，毛孩的醫療保障不會因此中斷。
面對突如其來的危疾，除了高昂的治療費用與生活開支，持續照顧毛孩的相關支出——如毛孩的糧食、生活用品和醫療保障——亦是不少主人容易忽略的一筆持續負擔。一旦收入受影響，更可能無力應付毛孩的日常醫療開支，或無法繼續支付寵物保險保費，令毛孩被迫斷保。
OneDegree 危疾保險設有全港獨有²的「寵物保險免斷供保障³」，正是為此而設。在你獲得個人危疾賠償後，我們將退還及豁免合資格寵物 CEO Plan® 的全數保費。即使面對人生突如其來的變化，毛孩仍可繼續享有醫療保障，讓你專心照顧自己之餘，毛孩亦能繼續獲得所需的醫療保障。
- 只適用於無限計劃。作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，惟每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
- 根據截至 2026 年 5 月 22 日的市場調查，OneDegree危疾保險在香港獲授權保險公司所提供的危疾保險計劃中，唯一提供寵物保險免斷供保障。此比較是根據市面現有危疾保險計劃的產品小冊子所載資料而作出。
- 申請人須為 OneDegree 危疾保險的保單持有人及受保人，於危疾保單年度首次確診危疾，並於申請OneDegree危疾保險賠償時，同時持有已連續生效超過 90 日並於索取保費豁免時仍然保持有效的寵物 CEO Plan® 保單(「合資格寵物 CEO Plan®保單」)。如持有多於一份合資格寵物 CEO Plan®保單，以最新發出的保單為唯一合資格寵物 CEO Plan® 保單。每一個 OneDegree 危疾保險保單年度最多豁免一份合資格寵物 CEO Plan® 保單保費一次。我們將以退還保費方式豁免合資格 CEO Plan 保單目前保障期的保費，年繳保單：退還已繳年繳保費。月繳保單：退還已繳月繳保費，並免收合資格寵物 CEO Plan® 保單目前保障期餘下的月繳保費。
