市面上的危疾保險五花八門，計劃類型、賠償機制、早期危疾保障各有不同。究竟應該選哪種？幾多保額才夠？要供多少年？這篇文章逐一拆解，讓你在投保前可以找到最適合自己的計劃。
終身型危疾（儲蓄型）vs 定期型危疾（純保障）
選危疾保險，首先要決定的是保障年期。市場上主要分兩大類：
| 終身型危疾（儲蓄型） | 定期型危疾（純保障） | |
|---|---|---|
| 保費水平 | 較高 | 較低 |
| 儲蓄成份 | 有 | 無 |
| 現金價值 | 有 | 無 |
| 供款年期 | 一般10至25年 | 每年續保至指定年齡 |
| 保障年期 | 終身（一般至100歲） | 設有最高保障年齡 |
| 投保途徑 | 一般須透過中介 | 可網上直接投保 |
| 保費效益 | 部分保費用於儲蓄 | 全數保費用於保障 |
終身型危疾保費較高，但供款期後毋須再繳費，保障持續至終身。定期型危疾保費較低，尤其適合年輕時以較低成本建立保障，同時保留更多資金作其他理財規劃。
如你主要考慮危疾保障本身，並希望以最低保費獲得最全面保障，定期危疾通常更具性價比。如你同時需要長期儲蓄工具，終身型產品才較值得考慮。
重點保障範圍：危疾保險保什麼？
不論選哪種類型，核心保障範圍是最重要的比較項目。以 OneDegree 危疾保險為例，保障分三個層次：
早期危疾保障 — 涵蓋原位癌、早期惡性腫瘤（如T1N0M0甲狀腺腫瘤、T1a/T1b前列腺腫瘤）及早期危疾手術（如頸動脈血管成形術）。早期危疾賠償為保額一定百分比，賠償後危疾保障繼續生效。
危疾保障 — 確診受保危疾或接受危疾手術後，獲一次性賠償。OneDegree 強化計劃及無限計劃合共保障最多62種嚴重疾病及手術¹，涵蓋癌症、心臟病、中風、腦膜結核病、腎衰竭等。
多重危疾保障（無限計劃） — 首次索償後保障持續，就每種新危疾可再次申請賠償，兩次索償之間須相隔最少12個月²。
多重賠償 vs 單次賠償：分別在哪？
| 多重賠償 | 單次賠償 | |
|---|---|---|
| 索償後保障 | 持續生效 | 保單終止 |
| 再次患病 | 可再次索償 | 無保障 |
| 兩次索償間隔 | 須相隔至少12個月 | 不適用 |
| 保費水平 | 相對較高 | 相對較低 |
| 適合對象 | 擔心危疾復發或多次患病者 | 預算有限、以單次保障為優先 |
癌症、心臟病及中風在香港的復發率不低。若希望索償後仍有保障，應選設有多重賠償的計劃。
如你主要考慮危疾保障本身，並希望以最低保費獲得最全面保障，定期危疾通常更具性價比。
早期危疾（預支保障）：值得留意的細節
早期危疾保障以保額一定百分比（通常為20%至35%）「預支」賠償。投保人須留意：部分計劃在支付早期危疾賠償後，主要危疾賠償金額會相應扣減。
以 OneDegree 危疾保險為例，早期危疾賠償後，危疾保障繼續生效，賠償金額扣除已支付的早期危疾賠償部分；多重危疾保障計劃下則可繼續就新危疾作出全額索償（視乎計劃）²。
保費比較：影響保費的因素
保費因投保年齡、性別及是否吸煙而有所不同。一般規律：
- 年齡越輕，保費越低，趁年輕投保可鎖定較低費率
- 女性危疾保費通常略低於男性（因危疾索償率差異）
- 吸煙者保費一般較高
以定期危疾保險為例，OneDegree 危疾保險無限計劃首年保費折後後每月低至 HK$27³，屬市場上較具性價比的選擇。
危疾保險有用嗎？危疾保險幾多先夠？
有用。醫療保險或自願醫保以實報實銷方式涵蓋醫療開支，但無法補貼因病停工的收入損失、康復期生活費或自費藥物等。危疾保險提供一筆過現金賠償，用途不受限制，正是填補這個缺口。
保額建議：以年薪的2至3倍作為危疾保額基準。癌症治療動輒一至兩年，停工期間的生活開支、收入損失、自費藥物均需覆蓋。若缺乏其他醫療保障，可考慮更高保額。
醫療保險或自願醫保以實報實銷方式涵蓋醫療開支，但無法補貼因病停工的收入損失、康復期生活費或自費藥物等。危疾保險提供一筆過現金賠償，用途不受限制，正是填補這個缺口。
危疾要供多少年？
取決於計劃類型。定期危疾保險每年續保，毋須供款期概念，保費隨年齡調整。終身型危疾保險一般供款10至25年，供款期完成後保障持續終身。
選擇時須考量：供款期間若因財務壓力中途退保，通常無法取回或只能取回部分保費。定期危疾保險在這方面靈活性較高。
投保前要留意的重要事項
等待期 — 保單生效日起計等待期（一般90天至6個月）內首次出現徵狀的危疾不受保障，投保前宜了解。
不保事項 — 愛滋病（AIDS）或HIV感染引致的疾病、濫用藥物或酒精、自殘、保單生效前已有病徵的狀況，均不受保障。詳情須參閱保單條款。
生存期 — 部分危疾保險設有生存期，確診後須存活指定日數方可獲賠。OneDegree 危疾保險不設此限制，確診後即可申請索償。
多重賠償限制 — 留意保單中多重賠償的次數上限及每次索償的間隔要求。
寵物主人的額外考量：萬一患病，毛孩怎辦？
對主人而言，個人危疾保障還有另一層意義：確保自己患病期間，毛孩的醫療保障不因經濟壓力而中斷。
OneDegree 危疾保險設有全港獨有⁴的「寵物保險免斷供保障⁵」。確診危疾並獲賠償後，若你同時持有合資格的寵物 CEO Plan®，我們將退還及豁免該保單的全數保費。面對突如其來的危疾，主人除了須應付高昂的治療費用，持續照顧毛孩的相關支出亦是容易忽略的負擔。OneDegree 明白你的需要，讓你專心照顧自己之餘，毛孩亦能繼續獲得所需的醫療保障。
OneDegree 危疾保險特點
總索償次數無上限²
OneDegree 危疾保險無限計劃提供多重危疾保障，獲得賠償後保障仍然持續生效，總索償次數無上限²。萬一日後不幸再患上其他危疾，你依然得到賠償，給你長遠的安心。
獨有⁴寵物保險免斷供保障⁵
萬一不幸確診危疾，除了高昂的治療費用，一旦收入受影響，更可能因此無力應付毛孩的日常醫療開支，或無法繼續支付寵物保險保費，令毛孩被迫斷保。
因此，我們特設寵物保險免斷供保障⁵。在你獲得個人危疾賠償後，我們將退還及豁免合資格寵物 CEO Plan® 的全數保費。即使面對人生突如其來的變化，毛孩仍可繼續享有醫療保障，讓你安心專注治療與休養。
涵蓋高達 98% 危疾索償個案¹
涵蓋癌症、心臟病及中風等香港最常見的危疾，合共保障多達 62 種嚴重疾病及手術，另設 3 種早期危疾保障¹。保障全面，讓你安心。
無儲蓄成份 純危疾保險
市面上不少危疾保險附帶儲蓄成份，保費因此較高，但部分保費並非直接用於保障危疾風險。OneDegree 危疾保險不設儲蓄成份，讓保費更專注於危疾保障本身。加上網上直接投保，省去中介佣金，讓你以更相宜的保費獲得所需保障。
不設生存期
大部分危疾保險設有生存期，確診後須存活指定日數方可獲賠。OneDegree 不設此限制（末期疾病除外），確診後即可申請索償，讓保障在最有需要的時刻發揮作用。
1. OneDegree 危疾保險的強化計劃及無限計劃下受保的 62 種危疾已涵蓋 10Life 定期危疾保險評分方法下的 98% 指定危疾。3 種早期危疾保障及 62 種危疾及危疾手術保障只適用於強化計劃及無限計劃。詳情請參閱保單條款。
2. 只適用於無限計劃。作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，惟每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
3. 假設投保者為男性、18歲及非吸煙者，投保 HK$50 萬危疾保險無限計劃，7 折後並四捨五入至個位。
4. 根據截至 2026 年 5 月 22 日的市場調查，OneDegree危疾保險在香港獲授權保險公司所提供的危疾保險計劃中，唯一提供寵物保險免斷供保障。此比較是根據市面現有危疾保險計劃的產品小冊子所載資料而作出。
5. 申請人須為 OneDegree 危疾保險的保單持有人及受保人，於危疾保單年度首次確診危疾，並於申請OneDegree危疾保險賠償時，同時持有已連續生效超過 90 日並於索取保費豁免時仍然保持有效的寵物 CEO Plan® 保單(「合資格寵物 CEO Plan®保單」)。如持有多於一份合資格寵物 CEO Plan®保單，以最新發出的保單為唯一合資格寵物 CEO Plan® 保單。每一個 OneDegree 危疾保險保單年度最多豁免一份合資格寵物 CEO Plan® 保單保費一次。我們將以退還保費方式豁免合資格 CEO Plan 保單目前保障期的保費，年繳保單：退還已繳年繳保費。月繳保單：退還已繳月繳保費，並免收合資格寵物 CEO Plan® 保單目前保障期餘下的月繳保費。
