隨著大家對保險和健康意識提高，不少人都會投保危疾保險，減少因嚴重疾病所而引致的財政負擔。 危疾保險的其中一大作用，是當你萬一確診危疾，需要3至5年時間療養，治療期間，你可能無法正常工作以致影響收入，繼而影響家庭生活質素，此時危疾保險就可為此段時間失去的收入作出補償 （Income Replacement），亦因此，危疾保險的投保額一般建議為年薪的3-5倍。 不過，市面有不同的危疾保險，例如定期危疾保險及終身危疾保險，兩者有何分別？ 如何投保才最精明？又怎樣用平保費買到高保額危疾？
終身及定期危疾保險大比較
| 比較內容 | 終身危疾保險 | 定期危疾保險 |
|---|---|---|
| 保費繳付期 | 特定繳付年期，最長可達25年 | 每年繳付，無特定年期限制 |
| 保障期 | 保費繳付期內繳付全部保費後，保單可維持終身有效 | 一年，每年續保 |
| 退保現金價值 | 退保可獲保證及非保證現金價值 | 無 |
| 保費 | 較高 | 較低 |
| 功能 | 提供保障外，亦可提供累積財富功能 | 純粹保險產品 |
危疾保險案例分析
在財務規劃角度而言，人生於不同階段有不同的財務負擔，尤其以30至50歲期間，屬為一生人的黃金歲月，你的收入越來越高，但責任亦越來越大，例如需負責養育子女、父母踏入退休年齡、償還物業貸款等，因此，30至50歲期間的健康保障尤其重要。
以下以一名35歲非吸煙男子作案例分析，計算出他若選擇終身危疾或定期危疾保險，所需付出的保費及退保價值。
| 年齡 | 35歲 |
| 性別 | 男 |
| 吸煙習慣 | 非吸煙 |
| 家庭狀況 | 已婚，育有一子，家庭經濟支柱 |
| 年薪 | 港幣80萬 |
| 需要投保額 | 港幣240萬 (年薪3倍) |
| 比較內容 | 選擇一：終身危疾保險 (20年保費繳付期) | 選擇二：定期危疾保險 |
|---|---|---|
| 保額 | 港幣240萬 | 港幣240萬 |
| 年繳保費 | 約港幣92,000 | 首年保費約港幣4,600，隨後每年增加約9% |
| 20年繳付保費總額 | 約港幣184萬 | 約港幣23萬 |
| 20年後退保價值 (保證及非保證價值) | 約港幣150萬 | 沒有 |
| 保險成本 (以20年後退保價值計算) | 約港幣34萬 | 約港幣23萬 |
相對地，當你踏入退休年齡後，財務責任逐漸減少，保障需求相對降低。 因此，你選擇危疾保險時，不必以二選其一的觀念選擇，一個懂得精明選擇的投保人，終身與定期危疾保險兩者不但沒有競爭關係，反而可互相配合各取長處。
精明投保 選擇組合終身及定期危疾保險
繼續以上述例子說明，若你所需要投保的保額為港幣240萬，你可選擇以組合終身危疾保險及定期危疾保險的方式投保。 此舉可同時利用定期危疾保險保費低廉的優點，以較低成本確保在肩負最大責任的年齡階段擁有充足保障；而當你踏入退休年齡後，固定供款期的終身危疾保險則發揮作用，因供款期已經完結，投保人將擁有終身危疾保障而無需再繳付保費，將來有需要時亦可將保單退保取用保單內的現金價值。 以下圖表將作出詳細計算：
| 比較內容 | 投保額港幣240萬的 終身危疾保險 (20年繳費) | 組合投保額港幣100萬的終身危疾保險(20年繳費)及投保額港幣140萬的定期危疾保險 |
|---|---|---|
| 每年保費 | 約港幣92,000 | 終身危疾保險：約港幣38,500 定期危疾保險：首年約港幣2,700，隨後每年升幅約9% |
| 20年總繳保費 | 約港幣184萬 | 終身危疾保險：約港幣77萬 定期危疾保險：約港幣13萬 總額：約港幣90萬 |
| 20年後退保價值 (保證及非保證價值) | 約港幣150萬 | 終身危疾保險：約港幣63萬 定期危疾保險：沒有 |
| 平均每月保費 | 約港幣7,600 | 約港幣3,750 |
由於可見，利用組合終身危疾保險及定期危疾保險投保，可以取其各自優點，以更低廉成本於最需要保障的年齡階段投保足夠的保障，當保障需求下降時，只保留該年齡階段需要的保額，就可以用最低保費獲得最高保額！
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