火險保費慳錢攻略 每月幫你慳8成

2022年9月14日

火險保費是許多業主在購買火險時優先考慮的條件。吊詭的是,不少人對投保額計法並不了解,亦不清楚市場上的火險價格,因而多付了不少保費。到底怎樣買火險才最划算?如果已經投保又可以怎麼辦?留意以下四點,減輕你的保險開支,令你置業更輕鬆。

火險保費

火險投保額計算方法

一般而言,火險保費的計算方式為投保額x保費率,故要節省保費,便可以從投保額或保費率入手。要決定投保額多少,則取決於物業按揭狀態。

 

1.     依按揭貸款額計算

這是三種之中最常見的投保額做法。如果投保人為應付按揭申請要求而購買火險,投保額一般會按原按揭貸款額而定。舉例來說,若批核之按揭貸款為$400萬,有關火險投保額則為$400萬,如此類推。

 

2.     依按揭剩餘貸款額計算

投保人亦可以按貸款餘下的欠額計算投保額。按揭餘額會隨時間而遞減,因而根據此方式釐定投保額,保費理論上會隨之而減少,但相對保障賠償金額亦會隨之而減低。

 

3.     依物業重建價值計算

若有關物業按揭已供款完畢,或無須申請按揭,則火險保費會按物業重建價值計算。不同的估價行計算方法大同小異,會就地理位置、單位面積、物業環境等作出評估,估算物業重建費用。

部分人會認為以此方式計算投保額較便宜,但其實除保費外,業主每年續保時亦需要額外繳交評估費及手續費,總費未必如想像中低。

 

投保額固然會影響了保費,但亦不可以忽略了相應的賠償金額及其他附加費用。在選擇不同的投保額算法時,應按個人需要而決定,以免得不償失。

 

比較市場不同的火險保費率

正如上文所言,火險保費取決於投保額及保費率,而保費率即使只是差之毫釐,計算後實際要付出的保費卻可以失之千里。

 

以目前市面上保費率高達0.15%為例,若投保額每年為$400萬,每年保費為$6,000。但若以OneDegree的0.03%保費率計算,同一個投保額之下,每年業主只需付出火險保費$1200,相差$4,800,即節省了8成費用。按揭貸款期可以長達30年,把差額乘以30年,供款期內總共可以節省達14萬以上。

 

因此在投保前,業主應預留時間比較市場上不同的火險保費率,作出相宜的選擇。

 

火險隨時可以「轉會」

不少銀行在批核按揭的時候,都會附上相應的火險優惠,例如免半年保費、保費折扣等等吸引客戶,同時亦令不少業主產生錯覺,以為火險必須經按揭銀行購買。事實上,業主絕有自由選擇火險計劃的權利。即使本身已向銀行投保,當業主發現有更合適的火險選擇時,同樣亦可以轉走火險。

 

在轉換火險的時候,投保人可在保障期到期之前預先了解按揭銀行接受的保險公司,並盡快購買新火險,以免出現空白期。OneDegree會為業主提交新保單至投保人的按揭銀行,完成整個轉用過程。投保人亦可以自由選擇生效期,在投保後10至180天內指定任何一天皆可。投保人可以預先購買火險,然後安排在舊保單完結日期時啟動新保單,讓新舊火險「無縫接軌」。

 

留意是否已有統保保險(Master Policy)

所謂統保保險(Master Policy),即由物業管理公司為屋苑物業樓宇安排的總保單,常見於一些大型屋苑或政府居屋公屋,而保費通常已包括在管理費之內。

假若Master Policy受按揭銀行認可,業主不需要另行購買火險。在申請按揭時,業主最好主動向銀行申報,否則可能會出現雙重投保的情況。

 

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